Srovnání konsolidace půjček

Konsolidace půjček pro dlužníky vysokých částek může představovat velkou úlevu a výhodné řešení jejich vysokých splátek. Záleží na mnoha okolnostech, ale jednou z nich je výše úrokové sazby a doba splatnosti.  Jak to souvisí? 

Při snížení splátek hraje roli především doba splatnosti půjčky, kterou si nastavíte. Faktem je, že ve chvíli, kdy sloučíte dohromady více půjček, se může vaše splátka skutečně snížit – některé půjčky jste totiž měli na kratší dobu, jiné na delší. Nyní záleží na vás, kolik můžete maximálně splácet a také jak dlouho chcete konsolidaci platit. 

Splátky se mohou výrazně snížit i úrokem. Pokud konsolidujete kreditní karty, kontokorenty a další půjčky s vysokým úrokem, je velmi pravděpodobné, že konsolidace půjček vám úrokovou sazbu výrazné sníží. Tím skutečně snížíte i splátku a ve finále ušetříte.

I zde záleží především na tom, jaké půjčky slučujete dohromady. Opět se projeví především sloučení kreditních karet, kontokorentů, půjček od splátkových společností apod., které mají úroky vysoké, někdy i přes 20 %. Čím vyšší úroky máte na stávajících půjčkách, tím více ušetříte na konsolidaci. Zda to však bude skutečně částka slibovaná od banky, ukáže až konečná a platná nabídka úrokové sazby u konsolidace půjček a samozřejmě i další poplatky, které navyšují RPSN, jako je pojištění, poplatek za vedení úvěrového účtu, poplatky za odložení splátek, mimořádné splátky apod.  

Pokud počítáte s tím, že byste si na konsolidaci půjček vkládali tu a tam nějakou tu splátku navíc, abyste úvěr rychleji doplatili, zjistěte si předem, zda vámi vybraná společnost umožňuje u konsolidace půjček mimořádné splátky zdarma, nebo si účtuje poplatek. Většinou je to pak stejné i u celkového předčasného doplacení úvěru. Pokud si účtují poplatek, příliš byste mimořádnou splátkou neušetřili.

RPSN je zkratka pro roční procentuální sazbu, která kromě úroků z půjčky zahrnuje i další poplatky – za vyřízení úvěru, za vedení úvěrového účtu (zde může být účtován poplatek měsíční nebo roční), pojištění schopnosti splácet úvěr atd. 

Pokud má banka či nebankovní společnost výše uvedené poplatky, bude RPSN vyšší než úroková sazba na úvěru. Čím déle budete takový úvěr splácet, tím více vás to bude stát. Proto je vždy lepší takový úvěr platit kratší dobu, nebo si jednoduše vybrat poskytovatele, který poplatky neúčtuje. Pojištění schopnosti splácet se však platí vždy, když si ho sjednáte a to zpravidla měsíčně. Může se však lišit jeho výška.

Konsolidace půjček umožňuje spojením všech vašich dosavadních půjček dohromady vytvořit jen jednu, novou splátku. Podle toho, jak vysoká je vaše konsolidace a jakou zvolíte dobu splatnosti, nastaví se i výše splátky. Výhodou je, že si můžete určovat novou splátku zpravidla podle sebe, tedy sami si říci, kolik chcete platit. Omezeni můžete být pouze délkou splatnosti půjčky, tedy pokud už je úvěr nastavený na maximální délku a vy byste chtěli ještě o něco nižší splátku, nejspíš už s tím nic neuděláte. Možnost už je jen jedna, že vám banka sníží úrokovou sazbu a tím i splátku, ale to je záležitost velmi individuální. 

Pokud naopak budete chtít konsolidaci zaplatit co nejdříve a nasadíte si vysokou splátku, můžete být omezeni svými příjmy. Banka i nebankovní společnost vždy přistoupí na takovou splátku, abyste na ni dosáhli svými příjmy a neohrozili rodinný rozpočet.

Konsolidace půjček dnes zpravidla pojištěná není, ale je možné k ní pojištění schopnosti splácet uzavřít, pokud si to klient přeje. Má to dva důvody. Pojištění schopnosti splácet navýší RPSN, a banky lákají klienty na co nejnižší úrokovou sazbu. Pokud by dali do konsolidace půjček povinné pojištění, RPSN se automaticky navýší. 

Druhým důvodem je svobodná vůle klienta, který si může pojištění schopnosti splácet půjčku uzavřít, ale také nemusí. Záleží jen na něm, zda se chce pojistit pro případ ztráty příjmů, nebo chce platit co nejméně. Toto pojištění navíc každá společnost nabízí v různých variantách, proto je opět na klientovi, jaké pojištění uzavře a jak si ho nastaví.

Sloučit se dnes dají dohromady různé typy půjček. U některých se to vyloženě vyplatí – především kreditní karty a kontokorenty, u jiných méně. Spojením více půjček dohromady však klienti ušetří na úrocích téměř vždy. Kromě výše uvedených úvěrových produktů můžete sloučit spotřebitelské úvěry, půjčky splátkových kanceláří, rychlé půjčky před výplatou a mikropůjčky nebankovních společností – většinou však takové, které mají nastavené měsíční splátky na konkrétní dobu splatnosti. Sloučit můžete také leasingy na auto. 

Co se sloučit – konsolidovat nedá, jsou úvěry na bydlení a úvěry zajištěné nemovitostí.

Konsolidace půjček není jen sloučení úvěrových produktů do jednoho, ale také možnost vzít si peníze navíc. Banky i nebankovní společnosti obvykle hovoří o navýšení půjčky, nebo o navýšení konsolidace. Myšleno je navýšení konsolidovaných úvěrů o peníze navíc. 

Navýšení konsolidace ale můžeme chápat i tak, že když v průběhu splácení zjistíme, že potřebujeme peníze navíc, dá se navýšit o další částku. Toto však neumožňuje každá společnost. Banky zpravidla takové navýšení konsolidace v jednom úvěrovém produktu nenabízí, ale poradí si. Jednoduše vám udělají novou konsolidaci půjček, kterou splatí tu dosavadní a navýší ji o vámi požadovanou částku. To však znamená nové podmínky, novou výši splátky atd. Někdy to může znamenat i další poplatky – za zřízení nového úvěru. 

Jsou ale i společnosti, které umí konsolidaci půjček skutečně navýšit – tedy nechají vám stávající úvěr, který pouze navýší o požadovanou částku. Podmínky zůstanou stejné, ale buď se vám navýší splátka, nebo prodlouží doba splatnosti.

Konsolidace půjček se jeví podle reklam bank i nebankovních společností jako jednoznačně výhodná záležitost. Ne vždy tomu tak je. Na co si tedy dát pozor? 

Ne vždy se vyplatí natáhnout konsolidaci na maximální možnou délku. Záleží především na výši RPSN. Pokud je o dost vyšší, než úroková sazba, prodloužením doby splatnosti budete zbytečně přeplácet peníze bance. Sice ulevíte svému rodinnému rozpočtu, ve finále ale neušetříte. 

Pozor si dejte také na nabízenou úrokovou sazbu. Většinou bývá orientační, to znamená, že může začínat i na lákavých 2 %, ale ve finále se vyšplhá mnohem výše. 

Pokud slučujete převážně spotřebitelské úvěry, které nemají příliš vysoký úrok, pohlídejte si, aby úrok na konsolidaci byl skutečně nižší. V dnešní době společnosti sice garantují, že vám sníží úrok minimálně o 1 % oproti konsolidovaným úvěrům, v praxi to však může vycházet jinak. 

Výška konsolidovaných půjček obvykle omezená není. Řídit se tedy musíte pouze tím, jaká je maximální výše konsolidace půjček. Poku slučujete jeden úvěr, který je na 400.000 Kč a druhý na 100.000 Kč (zbývá doplatit), a maximální výše konsolidace je 1 milion, můžete tuto starost hodit za hlavu. 

Co vás může při konsolidaci půjček omezit, je počet úvěrů, které se dají sloučit dohromady. Některé banky mají maximální počet půjček ke sloučení 10, jiné více. Pokud tedy máte více úvěrových produktů, zjistěte si před žádostí o konsolidaci i tuto možnost. 

Konsolidace půjček pro dlužníky je výhodné řešení, ale někdy může představovat i pořádný oříšek. Záznam v registru dlužníků má každý, kdo si někdy bral jakýkoliv úvěrový produkt. Otázkou však je, zda máte záznam dobrý nebo horší. Dobré záznamy v registru vám mohou pomoci půjčku získat, protože dokládají, že jste spolehliví a konsolidaci půjček budete řádně splácet. Pokud však máte záznam negativní, záleží na tom, v čem je nebo (v minulosti) byl problém. Jedna či dvě opožděné splátky většinou velký problém nepředstavují. Pokud jste však úvěr dlouhodobě nespláceli, společnost může vaši žádost o konsolidaci odmítnout nebo si určí podmínky – zpravidla zvýší úrokovou sazbu. 

Z námi testovaných společností však žádná nepůjčuje klientům s exekucí nebo klientům, kteří jsou v insolvenčním řízení. Pokud se vás jeden z těchto problémů týká, nemá pravděpodobně vůbec smysl o konsolidaci půjček žádat.