Srovnání konsolidace půjček

Nejlepší konsolidace půjček 2024

1.
9.1/10
  • Žádné poplatky za vedení a zřízení konsolidace
  • Splátky můžete kdykoli snížit nebo zvýšit - zdarma
  • Repůjčku lze kdykoliv doplatit, nebo vložit mimořádnou splátku
  • Splatnost lze nastavit až na 10 let
2.
8.9/10
  • Neplatíte žádné poplatky - za zřízení a vedení účtu
  • Zdarma můžete snížit či zvýšit splátku
  • Až 2 měsíce “prázdnin” od splácení
  • Mimořádné splátky a předčasné doplacení zdarma
  • Řadu úkonů uděláte online či v mobilní aplikaci
3.
8.4/10
  • Snížení úrokové sazby oproti vaší dosavadní půjčce až o 2 %
  • Splátky lze snížit, odložit - zdarma
  • Konsolidaci u mBank lze kdykoli zdarma doplatit, nebo vložit mimořádné splátky
  • Pojištění schopnosti splácet úvěr s dvojnásobným plněním

Ing. Jaroslav Janíček

Jsem inženýr ekonomie a absolvent kurzů ČNB o úvěrech, pojištění a investicích. Zajímám se o finance, investice, kryptoměny a vše co se točí okolo osobních financí.

Vydáno: 9. 12. 2022

Aktualizováno: 12 ledna, 2024

Konsolidace půjček je řešením vysokých splátek a finanční tísně mnoha z nás. Umožňuje sloučit dohromady různé typy půjček, snížit si splátky prodloužením doby splatnosti a často nám sníží i úrokovou sazbu. Ne všechny konsolidace jsou však opravdu tak výhodné, jak vypadají na první pohled. My jsme otestovali řadu bankovních i nebankovních produktů a vybrali nejlepší konsolidace půjček, které si můžete zvolit.

Srovnání konsolidace půjček na základě testování

Důležité parametry
Úroková sazba
RPSN je roční procentuální sazba zahrnující úrokovou sazbu a veškeré poplatky spojené s úvěrem - za vyřízení, za vedení úvěrového účtu, za pojištění atd.
6,7 %
4,9 %
6,9 %
5,5 %
4,49 %
Splátka při 80 000 Kč (splatnost 60 měsíců)
Zjistíte, jak vysoká je splátka u vybrané společnosti při splatnosti 60 měsíců na úvěr 80.000.-
1 573 Kč
1 558 Kč
1 780 Kč
1 800 Kč
1 542 Kč
Minimální výše konsolidované půjčky
Nejnižší možná částka, kterou můžete konsolidovat/kterou si můžete půjčit.
5 000 Kč
10 000 Kč
10 000 Kč
20 000 Kč
5000 Kč
Maximální výše konsolidované půjčky
Nejvyšší možná částka, kterou můžete konsolidovat/kterou si můžete půjčit.
800 000 Kč
900 000 Kč
1 000 000 Kč
2 500 000 Kč
1 200 000 Kč
Minimální doba splatnosti
Nejkratší možná doba, po kterou je možné konsolidaci splácet.
12 měsíců
6 měsíců
12 měsíců
12 měsíců
12 měsíců
Maximální doba splatnosti
Nejdelší možná doba, po kterou je možné konsolidaci splácet.
120 měsíců
120 měsíců
96 měsíců
96 měsíců
120 měsíců
Je zřízení bez poplatku
Poplatek, který klient zaplatí za vyřízení konsolidace, popř. za načerpání peněz na svůj účet/účty konsolidovaných úvěrů.
Ano
Ano
Ano
Ne (1% z poskytnutého úvěru. Max. 5000 Kč)
Ne
Možnosti půjčky
Půjčují se záznamem v registrech?
Informace, zda vám společnost schválí konsolidaci i v případě negativního záznamu v registrech dlužníků, pokud jste v exekuci nebo máte insolvenci.
Ne
Ne
Ne
Ne
Ne
Možnost předčasného splacení?
Banka umožňuje vkládat mimořádné splátky, popř. úvěr předčasně doplatit, pokud možno bez poplatku.
Ano (bez poplatku)
Ano (bez poplatku)
Ano (bez poplatku)
Ano (bez poplatku)
Ano (bez poplatku)
Možnost mimořádné splátky?
Banka umožňuje vkládat mimořádné splátky, popř. úvěr předčasně doplatit, pokud možno bez poplatku.
Ano (bez poplatku)
Ano (bez poplatku)
Ano (bez poplatku)
Ano (bez poplatku)
Ano (bez poplatku)
Konsolidace více typů produktů
Jaké úvěrové produkty je možné v bance či nebankovní společnosti konsolidovat - sloučit do jednoho úvěru.
Ano
Ano
Ano
Ano
Ano
Je možné půjčku navýšit?
Konsolidace půjček se dá navýšit o další, neúčelové peníze, při žádosti o konsolidaci.
Ano
Ano
Ano
Ano
Ano
Je možné půjčku pojistit?
Společnost umožňuje pojistit konsolidaci pojištěním schopnosti splácet, které vám zajistí, že bude úvěr splácen i když vy přijdete o svůj příjem - z důvodu nemoci, úrazu, úmrtí, ztráty zaměstnání atd.
Ano
Ano
Ano
Ano
Ano
Je vedení půjčky bez poplatků?
Účtuje si společnost poplatek za vedení úvěrového účtu, nebo je vedení zdarma?
Ano
Ano
Ano
Ano
Ano

Konsolidace půjček recenze

Raiffeisenbank Konsolidace Recenze 1. Raiffeisenbank Konsolidace Recenze

Shrnutí recenze

Repůjčka od Raiffeisenbank je variací na konsolidaci půjček. Sloučí do jedné – výhodnější půjčky úvěrové produkty od jiných bank i nebankovních společností, čímž vám umožní snížit splátky až o 50 %. Záleží jen na vás, na jakou dobu si nastavíte splácení – u Raiffeisenbank to jde až na 10 let, nebo jak vysokou chcete mít výši splátky. Obojí lze zdarma změnit i v průběhu splácení Repůjčky. K této konsolidaci půjček můžete uzavřít pojištění schopnosti splácet, můžete vkládat zdarma mimořádné splátky nebo ji kdykoliv předčasně doplatit. Možné je také vzít si peníze navíc, než kolik je výše sloučených úvěrů. Nejvíce si však půjčíte 800.000 Kč.

Celkové skóre 9.1/10 se skládá z hodnocení všech 14 parametrů:
  • Úroková sazba
  • Splátka při 80 000 Kč (splatnost 60 měsíců)
  • Minimální výše konsolidované půjčky
  • Maximální výše konsolidované půjčky
  • Minimální doba splatnosti
  • Maximální doba splatnosti
  • Je zřízení bez poplatku
  • Půjčují se záznamem v registrech?
  • Možnost předčasného splacení?
  • Možnost mimořádné splátky?
  • Konsolidace více typů produktů
  • Je možné půjčku navýšit?
  • Je možné půjčku pojistit?
  • Je vedení půjčky bez poplatků?
Hodnocení redakce
hodnoceno 14 parametrů
9.1/10
Hodnocení uživatelů
hodnoceno 11x
0.8/5
Celkové skóre 9.6/10 se skládá z hodnocení 7 parametrů:
  • Úroková sazba
  • Splátka při 80 000 Kč (splatnost 60 měsíců)
  • Minimální výše konsolidované půjčky
  • Maximální výše konsolidované půjčky
  • Minimální doba splatnosti
  • Maximální doba splatnosti
  • Je zřízení bez poplatku
Důležité parametry
9.6/10
Celkové skóre 8.6/10 se skládá z hodnocení 7 parametrů:
  • Půjčují se záznamem v registrech?
  • Možnost předčasného splacení?
  • Možnost mimořádné splátky?
  • Konsolidace více typů produktů
  • Je možné půjčku navýšit?
  • Je možné půjčku pojistit?
  • Je vedení půjčky bez poplatků?
Možnosti půjčky
8.6/10

Výhody

  • Žádné poplatky za vedení a zřízení konsolidace
  • Splátky můžete kdykoli snížit nebo zvýšit - zdarma
  • Repůjčku lze kdykoliv doplatit, nebo vložit mimořádnou splátku
  • Splatnost lze nastavit až na 10 let

Nevýhody

  • Maximální výše Repůjčky je 800.000 Kč, což nemusí vyhovovat každému

Air bank Převedení půjček Recenze 2. Air bank Převedení půjček Recenze

Shrnutí recenze

Air bank nabízí konsolidaci půjček v rámci služby “převedení půjček”, kdy můžete dohromady sloučit až dvacet úvěrových produktů najednou. Zřízení konsolidace, vedení účtu i veškeré další úkony jsou zdarma. Půjčku a splátky si můžete přizpůsobit svým potřebám, a to jak při uzavírání konsolidace, tak v jejím průběhu. Splátky se dají zvýšit, snížit nebo na dva měsíce jednou za rok odložit. Zdarma můžete vkládat mimořádné splátky nebo konsolidaci celou doplatit. Ke konsolidaci půjček si můžete sjednat pojištění schopnosti splácet úvěr, které chrání rovnou šest rizik, mezi jinými i ztrátu zaměstnání nebo ošetřování člena rodiny. Výhodou je možnost veškeré úkony na konsolidaci provádět samostatně online nebo v mobilní aplikaci. 

Celkové skóre 8.9/10 se skládá z hodnocení všech 14 parametrů:
  • Úroková sazba
  • Splátka při 80 000 Kč (splatnost 60 měsíců)
  • Minimální výše konsolidované půjčky
  • Maximální výše konsolidované půjčky
  • Minimální doba splatnosti
  • Maximální doba splatnosti
  • Je zřízení bez poplatku
  • Půjčují se záznamem v registrech?
  • Možnost předčasného splacení?
  • Možnost mimořádné splátky?
  • Konsolidace více typů produktů
  • Je možné půjčku navýšit?
  • Je možné půjčku pojistit?
  • Je vedení půjčky bez poplatků?
Hodnocení redakce
hodnoceno 14 parametrů
8.9/10
Hodnocení uživatelů
hodnoceno 19x
1.1/5
Celkové skóre 9.2/10 se skládá z hodnocení 7 parametrů:
  • Úroková sazba
  • Splátka při 80 000 Kč (splatnost 60 měsíců)
  • Minimální výše konsolidované půjčky
  • Maximální výše konsolidované půjčky
  • Minimální doba splatnosti
  • Maximální doba splatnosti
  • Je zřízení bez poplatku
Důležité parametry
9.2/10
Celkové skóre 8.6/10 se skládá z hodnocení 7 parametrů:
  • Půjčují se záznamem v registrech?
  • Možnost předčasného splacení?
  • Možnost mimořádné splátky?
  • Konsolidace více typů produktů
  • Je možné půjčku navýšit?
  • Je možné půjčku pojistit?
  • Je vedení půjčky bez poplatků?
Možnosti půjčky
8.6/10

Výhody

  • Neplatíte žádné poplatky - za zřízení a vedení účtu
  • Zdarma můžete snížit či zvýšit splátku
  • Až 2 měsíce “prázdnin” od splácení
  • Mimořádné splátky a předčasné doplacení zdarma
  • Řadu úkonů uděláte online či v mobilní aplikaci

Nevýhody

  • Nabízená nízká úroková sazba je pouze orientační, ve finále se můžete dostat na úrok vyšší
  • Bonusová úroková sazba se týká jen klientů, kteří konsolidaci splácí řádně a bez výrazného opoždění

mBank Konsolidace půjček Recenze 3. mBank Konsolidace půjček Recenze

Shrnutí recenze

Konsolidace půjček od mBank je zajímavé a poměrně výhodné řešení vašich splátek. Můžete si dohromady sloučit spotřebitelské úvěry, kreditní karty i finanční leasingy. Banka slibuje úsporu až 20.000 Kč a snížení úroku oproti těm stávajícím o 2 %. Záleží tedy na tom, jaké půjčky splácíte a jak jsou nastaveny. Konsolidace půjček přitom začíná u mBank od úroku 6,9 %. Splátky konsolidace můžete kdykoli zdarma snížit, zvýšit či odložit. Úvěr lze také bez poplatků předčasně doplatit, nebo vkládat mimořádné splátky. Pokud si sjednáte pojištění schopnosti splácet, sníží se vám úroková sazba o další procento a navíc můžete získávat výši vaší splátky v době neschopnosti i na svůj účet. Čerpáte tak pojištění dvakrát – na splátku půjčky a pro své vlastní účely.

Celkové skóre 8.4/10 se skládá z hodnocení všech 14 parametrů:
  • Úroková sazba
  • Splátka při 80 000 Kč (splatnost 60 měsíců)
  • Minimální výše konsolidované půjčky
  • Maximální výše konsolidované půjčky
  • Minimální doba splatnosti
  • Maximální doba splatnosti
  • Je zřízení bez poplatku
  • Půjčují se záznamem v registrech?
  • Možnost předčasného splacení?
  • Možnost mimořádné splátky?
  • Konsolidace více typů produktů
  • Je možné půjčku navýšit?
  • Je možné půjčku pojistit?
  • Je vedení půjčky bez poplatků?
Hodnocení redakce
hodnoceno 14 parametrů
8.4/10
Hodnocení uživatelů
hodnoceno 9x
1.8/5
Celkové skóre 8.3/10 se skládá z hodnocení 7 parametrů:
  • Úroková sazba
  • Splátka při 80 000 Kč (splatnost 60 měsíců)
  • Minimální výše konsolidované půjčky
  • Maximální výše konsolidované půjčky
  • Minimální doba splatnosti
  • Maximální doba splatnosti
  • Je zřízení bez poplatku
Důležité parametry
8.3/10
Celkové skóre 8.6/10 se skládá z hodnocení 7 parametrů:
  • Půjčují se záznamem v registrech?
  • Možnost předčasného splacení?
  • Možnost mimořádné splátky?
  • Konsolidace více typů produktů
  • Je možné půjčku navýšit?
  • Je možné půjčku pojistit?
  • Je vedení půjčky bez poplatků?
Možnosti půjčky
8.6/10

Výhody

  • Snížení úrokové sazby oproti vaší dosavadní půjčce až o 2 %
  • Splátky lze snížit, odložit - zdarma
  • Konsolidaci u mBank lze kdykoli zdarma doplatit, nebo vložit mimořádné splátky
  • Pojištění schopnosti splácet úvěr s dvojnásobným plněním

Nevýhody

  • Pokud chcete zkonsolidovat úvěr od jiné společnosti, který je mladší 4 měsíců, nelze sloučení provést.

Česká spořitelna Konsolidace půjček Recenze 4. Česká spořitelna Konsolidace půjček Recenze

Shrnutí recenze

Konsolidace půjček České spořitelny nabízí řadu výhod, které jsou bez poplatku. Je to především možnost snížení, zvýšení nebo odklad splátek. Od 23.7.2022 pak bude zdarma i mimořádná splátka a celkové doplacení úvěru mimo řádný termín. Bez poplatku je i vedení úvěrového účtu a jeho správa. Další výhodou je pojištění schopnosti splácet úvěr, a to hned ve třech možných variantách. Oceňujeme i možnost odstoupit od smlouvy do 30 dnů od uzavření, a odpuštění až 15 splátek, v případě, že je úvěr řádně splácen.

Celkové skóre 7.9/10 se skládá z hodnocení všech 14 parametrů:
  • Úroková sazba
  • Splátka při 80 000 Kč (splatnost 60 měsíců)
  • Minimální výše konsolidované půjčky
  • Maximální výše konsolidované půjčky
  • Minimální doba splatnosti
  • Maximální doba splatnosti
  • Je zřízení bez poplatku
  • Půjčují se záznamem v registrech?
  • Možnost předčasného splacení?
  • Možnost mimořádné splátky?
  • Konsolidace více typů produktů
  • Je možné půjčku navýšit?
  • Je možné půjčku pojistit?
  • Je vedení půjčky bez poplatků?
Hodnocení redakce
hodnoceno 14 parametrů
7.9/10
Hodnocení uživatelů
hodnoceno 15x
2.4/5
Celkové skóre 7.3/10 se skládá z hodnocení 7 parametrů:
  • Úroková sazba
  • Splátka při 80 000 Kč (splatnost 60 měsíců)
  • Minimální výše konsolidované půjčky
  • Maximální výše konsolidované půjčky
  • Minimální doba splatnosti
  • Maximální doba splatnosti
  • Je zřízení bez poplatku
Důležité parametry
7.3/10
Celkové skóre 8.6/10 se skládá z hodnocení 7 parametrů:
  • Půjčují se záznamem v registrech?
  • Možnost předčasného splacení?
  • Možnost mimořádné splátky?
  • Konsolidace více typů produktů
  • Je možné půjčku navýšit?
  • Je možné půjčku pojistit?
  • Je vedení půjčky bez poplatků?
Možnosti půjčky
8.6/10

Výhody

  • Při řádném splácení vám odpustí až 15 splátek
  • Možnost konsolidace do výše 2,5 mil. bez zajištění
  • Do 30 dnů je možné od smlouvy odstoupit
  • Splátky lze kdykoli snížit nebo zvýšit
  • Konsolidaci půjček lze pojistit třemi typy pojištění

Nevýhody

  • Pokud nedodržíte podmínky smlouvy, nebude vám slibovaný počet splátek odpuštěn. Do (ne)řádného splácení se počítá i případné snížení, zvýšení či odklad splátek.

Zonky Refinancování Recenze 5. Zonky Refinancování Recenze

Shrnutí recenze

Zonky je společnost, která lidem půjčuje peníze na principu P2P. V praxi to znamená, že si nepůjčujete od banky ani od jiné společnosti, ale od lidí. Zonky je zprostředkovatelem vaší půjčky a jejich investice. Konsolidaci půjček nabízí pěkně nízký úrok a to až do výše 1 200 000 Kč. Zonky umožňuje si konsolidaci půjček navýšit, měnit den splátky, zdarma vkládat mimořádné splátky nebo úvěr předčasně a zadarmo doplatit. Stejně jako jiné společnosti ani Zonky nepůjčuje lidem s exekucí nebo v insolvenčním řízení. Ke konsolidaci půjček od Zonky si můžete uzavřít i pojištění schopnosti splácet, které najdete pod názvem Zonky záchranná vesta.

Celkové skóre 7.9/10 se skládá z hodnocení všech 14 parametrů:
  • Úroková sazba
  • Splátka při 80 000 Kč (splatnost 60 měsíců)
  • Minimální výše konsolidované půjčky
  • Maximální výše konsolidované půjčky
  • Minimální doba splatnosti
  • Maximální doba splatnosti
  • Je zřízení bez poplatku
  • Půjčují se záznamem v registrech?
  • Možnost předčasného splacení?
  • Možnost mimořádné splátky?
  • Konsolidace více typů produktů
  • Je možné půjčku navýšit?
  • Je možné půjčku pojistit?
  • Je vedení půjčky bez poplatků?
Hodnocení redakce
hodnoceno 14 parametrů
7.9/10
Hodnocení uživatelů
hodnoceno 13x
0.8/5
Celkové skóre 7.3/10 se skládá z hodnocení 7 parametrů:
  • Úroková sazba
  • Splátka při 80 000 Kč (splatnost 60 měsíců)
  • Minimální výše konsolidované půjčky
  • Maximální výše konsolidované půjčky
  • Minimální doba splatnosti
  • Maximální doba splatnosti
  • Je zřízení bez poplatku
Důležité parametry
7.3/10
Celkové skóre 8.6/10 se skládá z hodnocení 7 parametrů:
  • Půjčují se záznamem v registrech?
  • Možnost předčasného splacení?
  • Možnost mimořádné splátky?
  • Konsolidace více typů produktů
  • Je možné půjčku navýšit?
  • Je možné půjčku pojistit?
  • Je vedení půjčky bez poplatků?
Možnosti půjčky
8.6/10

Výhody

  • Mimořádné splátky a předčasné doplacení zdarma
  • Možnost navýšení až do částky 1 200 000 Kč
  • Pojištění schopnosti splácet - Zonky záchranná vesta

Nevýhody

  • U konsolidace půjček na Zonky je potřeba, abyste si své dosavadní úvěry doplatili z peněz od Zonky vy sami. Naopak banky při konsolidaci půjček dělají tento úkon za vás.

Na základě čeho portál 5fin srovnává konsolidace půjček

Abychom vybrali ty nejlepší, je potřeba podrobit jednotlivé společnosti, ať bankovní či nebankovní, podrobnému otestování – ověření. Na první pohled se totiž může úroková sazba i celá konsolidace půjček jevit velmi výhodná, ale pak do banky přijdete, zažádáte si o konsolidaci a ze slibovaného úroku 5,9 % může být 15 % i více. Co jsme tedy kontrolovali a na co si dát pozor? 

Na co banky a nebankovní společnosti lákají klienty? 

hodnocení konsolidace půjček

Jak už jsme zmínili, úroková sazba je pro každého z nás největším lákadlem. Banky využívají tři druhy tohoto “lákadla”. Buď rovnou napíšou výšku úrokové sazby – malým písmem pak můžete číst “od” tedy např. od úroku 5,9 %, nebo lákají na to, že si splátky snížíte až o polovinu, popř. že ušetříte minimálně 20.000 Kč apod. Všechny nabídky mohou být platné, ale ne pro každého.

Výše úrokové sazby

Úroková sazba je skutečně nejčastěji “OD” určité výše úroku. Neznamená to, že ji dostane každý klient. Obvykle dojde k základní nabídce společnosti, která se skutečně na tento úrok vztahuje. Poté se přidají půjčky, které potřebujete konsolidací doplatit, banka prověří vaši platební minulost a oznámí konečný návrh. Ten může mít úrok stejný nebo vyšší. Některé společnosti se skutečně striktně drží původně nabízeného úroku, u jiných se vyšplhá výše. Toto obvykle nezjistíte dříve, než o konsolidaci půjček zažádáte a je to velmi individuální. Proto i naše testování je jen orientační. Co klient, to jiný úrok, jiné podmínky.

Snížení splátek až o polovinu - ano či ne? Ne Ne

Konsolidace půjček pro dlužníky vysokých částek může představovat velkou úlevu a výhodné řešení jejich vysokých splátek. Záleží na mnoha okolnostech, ale jednou z nich je výše úrokové sazby a doba splatnosti.  Jak to souvisí? 

Při snížení splátek hraje roli především doba splatnosti půjčky, kterou si nastavíte. Faktem je, že ve chvíli, kdy sloučíte dohromady více půjček, se může vaše splátka skutečně snížit – některé půjčky jste totiž měli na kratší dobu, jiné na delší. Nyní záleží na vás, kolik můžete maximálně splácet a také jak dlouho chcete konsolidaci platit. 

Splátky se mohou výrazně snížit i úrokem. Pokud konsolidujete kreditní karty, kontokorenty a další půjčky s vysokým úrokem, je velmi pravděpodobné, že konsolidace půjček vám úrokovou sazbu výrazné sníží. Tím skutečně snížíte i splátku a ve finále ušetříte.

Opravdu ušetříte tolik peněz, kolik společnost slibuje? Ne Ne

I zde záleží především na tom, jaké půjčky slučujete dohromady. Opět se projeví především sloučení kreditních karet, kontokorentů, půjček od splátkových společností apod., které mají úroky vysoké, někdy i přes 20 %. Čím vyšší úroky máte na stávajících půjčkách, tím více ušetříte na konsolidaci. Zda to však bude skutečně částka slibovaná od banky, ukáže až konečná a platná nabídka úrokové sazby u konsolidace půjček a samozřejmě i další poplatky, které navyšují RPSN, jako je pojištění, poplatek za vedení úvěrového účtu, poplatky za odložení splátek, mimořádné splátky apod.  

Co když budete potřebovat snížit splátky? 

snížení splátek

Pokud se rozhodujete, u které společnosti zkonsolidujete své dosavadní úvěry, zjišťujte nejen výši úrokové sazby a RPSN, ale také flexibilitu konsolidace půjček. Může nastat chvíle, kdy budete potřebovat splátky snížit nebo dokonce odložit. Některá společnost tuto službu nemusí umožnit vůbec, jiná za poplatek. Dobře si také pročtěte, na jak dlouho je pak možné splátky odložit a jak bude vaše půjčka vypadat, po návratu ke klasickému splácení – navýší vám splátku, nebo vám prodlouží dobu splatnosti?

Mimořádná splátka s poplatkem i bez Ne Ne

Pokud počítáte s tím, že byste si na konsolidaci půjček vkládali tu a tam nějakou tu splátku navíc, abyste úvěr rychleji doplatili, zjistěte si předem, zda vámi vybraná společnost umožňuje u konsolidace půjček mimořádné splátky zdarma, nebo si účtuje poplatek. Většinou je to pak stejné i u celkového předčasného doplacení úvěru. Pokud si účtují poplatek, příliš byste mimořádnou splátkou neušetřili.

Pojištění je důležité

Může se stát, že některé společnosti vám neposkytnou ke konsolidaci půjček pojištění schopnosti splácet úvěr. Pro někoho je to banalita, pro jiného podstatný problém. I když mají lidé proti pojištění někdy averzi, pojištění k úvěrům je vždy lepší uzavřít. Máte pak klid ve chvíli, kdy onemocníte na delší dobu, přijdete o práci nebo se stane jiná neočekávaná situace, která zamává s vašimi příjmy. Námi testované společnosti všechny pojištění schopnosti splácet úvěr nabízely, každé však mělo trochu jiné podmínky. Pro jejich zjištění doporučujeme nahlédnout do jednotlivých recenzí. 

Pozor Pozor

Pokud uzavíráte pojištění schopnosti splácet úvěr a jste OSVČ, zjistěte si předem, zda se na vás vztahuje pojistné plnění. Některá pojištění jsou jen pro zaměstnance, jiná pojistí OSVČ na nemoc, nikoli proti ztrátě příjmů ukončením podnikání.

Důležité pojmy u konsolidace půjček a úvěrů

RPSN Ne Ne

RPSN je zkratka pro roční procentuální sazbu, která kromě úroků z půjčky zahrnuje i další poplatky – za vyřízení úvěru, za vedení úvěrového účtu (zde může být účtován poplatek měsíční nebo roční), pojištění schopnosti splácet úvěr atd. 

Pokud má banka či nebankovní společnost výše uvedené poplatky, bude RPSN vyšší než úroková sazba na úvěru. Čím déle budete takový úvěr splácet, tím více vás to bude stát. Proto je vždy lepší takový úvěr platit kratší dobu, nebo si jednoduše vybrat poskytovatele, který poplatky neúčtuje. Pojištění schopnosti splácet se však platí vždy, když si ho sjednáte a to zpravidla měsíčně. Může se však lišit jeho výška.

Splátky Ne Ne

Konsolidace půjček umožňuje spojením všech vašich dosavadních půjček dohromady vytvořit jen jednu, novou splátku. Podle toho, jak vysoká je vaše konsolidace a jakou zvolíte dobu splatnosti, nastaví se i výše splátky. Výhodou je, že si můžete určovat novou splátku zpravidla podle sebe, tedy sami si říci, kolik chcete platit. Omezeni můžete být pouze délkou splatnosti půjčky, tedy pokud už je úvěr nastavený na maximální délku a vy byste chtěli ještě o něco nižší splátku, nejspíš už s tím nic neuděláte. Možnost už je jen jedna, že vám banka sníží úrokovou sazbu a tím i splátku, ale to je záležitost velmi individuální. 

Pokud naopak budete chtít konsolidaci zaplatit co nejdříve a nasadíte si vysokou splátku, můžete být omezeni svými příjmy. Banka i nebankovní společnost vždy přistoupí na takovou splátku, abyste na ni dosáhli svými příjmy a neohrozili rodinný rozpočet.

Doporučujeme Doporučujeme

Nízká splátka nemusí vždy znamenat lepší půjčku. Někdy vám úroky vyjdou podobné, jako na vašich stávajících půjčkách. Výhodou však je, že nový úvěr - konsolidaci půjček si můžete nastavit (až na parametry půjčky a banky) podle sebe a proto si natáhnout dobu splatnosti na maximální délku a tím si snížit splátku co nejvíce. Ovšem pozor na výše zmíněné RPSN, aby jste nakonec nezaplatili více, než očekáváte.

Jaká je minimální výše konsolidované půjčky

Termín minimální splátka konsolidované půjčky představuje částku, kterou můžete minimálně konsolidovat. Pokud bude minimální výše 20.000 Kč a vy potřebujete konsolidovat např. kreditní kartu o výši 15.000 Kč, bude potřeba vzít si peníze navíc, aby konsolidace dělala skutečně 20.000 Kč. 

Jaká je maximální výše konsolidované půjčky

Maximální výška určuje, kolik můžete maximálně převést do konsolidovaného úvěru, popř. kolik peněz si můžete půjčit navíc. Každá společnost má trochu jinou maximální výši, ale obvykle je to kolem jednoho milionu. Tedy když je maximální výška 900.000 Kč a vy konsolidujete 400.000 Kč, je to v pořádku a můžete si vzít ještě nějaké peníze navíc. Pokud však při sloučení půjček dosáhnete výšky 900.000 Kč, peníze navíc už vám společnost nepůjčí. 

Jaké jsou doby splatnosti

doba splatnosti

Doba splatnosti určuje, jak dlouho je možné konsolidaci půjček platit, tedy kolik měsíčních splátek maximálně a minimálně můžete zaplatit. Opět záleží na vybrané společnosti, protože každá má jinou dobu splatnosti. Některé umožňují minimálně 6 splátek, jiné minimálně 12. Naopak maximální hranice je u některé společnosti nastavena na 96 splátek, jinde dokonce na 120, což je ideální pro klienty s vysokými půjčkami, kteří potřebují co nejvíce snížit splátku a tudíž si ji rozložit na co nejdelší období splatnosti. 

Možnost splatit předčasně

Hodně klientů zajímá při žádosti o konsolidaci půjček možnost, zda lze úvěr splatit předčasně, nebo vkládat mimořádné splátky. To už dnes umožňuje téměř každá banka i nebankovní společnost. Stále jsou však takové, které si za tyto úkony berou poplatky. Proto je důležité předem zjistit, zda za předčasné doplacení není finanční postih a zda se skutečně vyplatí splatit jej dříve, než je sjednáno ve smlouvě. 

Poplatky za zřízení a za vedení

Pokud hovoříme o poplatcích, měly by nás zajímat i poplatky za zřízení/načerpání úvěru/peněz, a za vedení úvěrového účtu. Většina společností dnes láká klienty na nulový poplatek za vyřízení a vedení úvěrového účtu, jiné si stále ještě poplatky účtují – především za zřízení úvěru. Na tyto poplatky je třeba dávat pozor, neboť navyšují výslednou částku, kterou bance na konsolidaci půjček přeplatíte – tedy navyšují RPSN

Speciální požadavky pro konsolidované půjčky

Půjčka je pojištěná nebo je možné ji pojistit? Ne Ne

Konsolidace půjček dnes zpravidla pojištěná není, ale je možné k ní pojištění schopnosti splácet uzavřít, pokud si to klient přeje. Má to dva důvody. Pojištění schopnosti splácet navýší RPSN, a banky lákají klienty na co nejnižší úrokovou sazbu. Pokud by dali do konsolidace půjček povinné pojištění, RPSN se automaticky navýší. 

Druhým důvodem je svobodná vůle klienta, který si může pojištění schopnosti splácet půjčku uzavřít, ale také nemusí. Záleží jen na něm, zda se chce pojistit pro případ ztráty příjmů, nebo chce platit co nejméně. Toto pojištění navíc každá společnost nabízí v různých variantách, proto je opět na klientovi, jaké pojištění uzavře a jak si ho nastaví.

Jaké typy půjček a produktů je možné sloučit? Ne Ne

Sloučit se dnes dají dohromady různé typy půjček. U některých se to vyloženě vyplatí – především kreditní karty a kontokorenty, u jiných méně. Spojením více půjček dohromady však klienti ušetří na úrocích téměř vždy. Kromě výše uvedených úvěrových produktů můžete sloučit spotřebitelské úvěry, půjčky splátkových kanceláří, rychlé půjčky před výplatou a mikropůjčky nebankovních společností – většinou však takové, které mají nastavené měsíční splátky na konkrétní dobu splatnosti. Sloučit můžete také leasingy na auto. 

Co se sloučit – konsolidovat nedá, jsou úvěry na bydlení a úvěry zajištěné nemovitostí.

Je možné půjčku navýšit? Ne Ne

Konsolidace půjček není jen sloučení úvěrových produktů do jednoho, ale také možnost vzít si peníze navíc. Banky i nebankovní společnosti obvykle hovoří o navýšení půjčky, nebo o navýšení konsolidace. Myšleno je navýšení konsolidovaných úvěrů o peníze navíc. 

Navýšení konsolidace ale můžeme chápat i tak, že když v průběhu splácení zjistíme, že potřebujeme peníze navíc, dá se navýšit o další částku. Toto však neumožňuje každá společnost. Banky zpravidla takové navýšení konsolidace v jednom úvěrovém produktu nenabízí, ale poradí si. Jednoduše vám udělají novou konsolidaci půjček, kterou splatí tu dosavadní a navýší ji o vámi požadovanou částku. To však znamená nové podmínky, novou výši splátky atd. Někdy to může znamenat i další poplatky – za zřízení nového úvěru. 

Jsou ale i společnosti, které umí konsolidaci půjček skutečně navýšit – tedy nechají vám stávající úvěr, který pouze navýší o požadovanou částku. Podmínky zůstanou stejné, ale buď se vám navýší splátka, nebo prodlouží doba splatnosti.

Jak žádat o konsolidaci (převedení) půjček?

O konsolidaci půjček se dá zažádat online i na pobočce vybrané banky. S sebou je nutné přinést doklad totožnosti a smlouvy od stávajících úvěrových produktů, které chcete sloučit dohromady. Když s sebou vezmete ještě poslední výpis, kde bude jasně patrná splátka a konečná suma k doplacení, bude to pro vás lepší. To se týká především kreditních karet. Pokud děláte konsolidaci online sami, společnost bude nejspíše požadovat, abyste jim potřebné dokumenty ofotili a poslali – buď e-mailem, nebo je rovnou přiložili k žádosti ještě před odesláním na schválení. 

Jaké doklady potřebuji k žádosti o převedení půjčky?

Konsolidace půjček je stejná, jako když jdete žádat o klasickou půjčku. Potřebujete především svůj doklad totožnosti, tedy občanský průkaz, popř. pas, kterými se prokážete. Ke konsolidaci půjček však budete potřebovat i dokumenty, které se týkají půjček, které chcete sloučit – tedy ideálně smlouvu a pokud máte, tak i poslední vyúčtování, kde bude vidět splátka a částka, kterou je třeba doplatit. 

Zvolíte-li ke konsolidaci nebankovní společnost, která vám peníze půjčí, ale dosavadní půjčky budete muset doplatit sami, jsou smlouvy o úvěrech především pomocníky pro vás. Banky však dělají kopie, aby mohli půjčky doplatit a zrušit za vás a abyste s tím vy sami měli co nejméně práce. Úvěrové smlouvy je dobré mít i pro případ, že by se u vašich starých půjček platila sankce za předčasné doplacení. Ve smlouvě bude taková informace uvedena. 

Proč se vyplatí konsolidovat půjčky?

Konsolidace půjček se vyplatí především ve chvíli, kdy máte několik úvěrových produktů, které dohromady dělají vysoké splátky. Jedna konsolidace znamená jednu splátku, která je obvykle nižší a může se lépe kontrolovat, zda odešla ve správný čas na úvěrový účet. Konsolidace půjček ale má i další výhody. 

  1. Jedna konsolidace – jedna splátka – jednodušší kontrola
  2. Pravděpodobnost, že se vaše splátka sníží a vám se bude lépe spát a dýchat
  3. Šance, že získáte lepší úrokovou sazbu a ušetříte
  4. Konsolidaci si můžete nastavit podle sebe – délku splatnosti, výši splátek atd. 
  5. Můžete si půjčit finanční prostředky navíc

Časté otázky ke konsolidaci půjček

Na co si dát pozor při konsolidaci úvěrů? Ne Ne

Konsolidace půjček se jeví podle reklam bank i nebankovních společností jako jednoznačně výhodná záležitost. Ne vždy tomu tak je. Na co si tedy dát pozor? 

 

Ne vždy se vyplatí natáhnout konsolidaci na maximální možnou délku. Záleží především na výši RPSN. Pokud je o dost vyšší, než úroková sazba, prodloužením doby splatnosti budete zbytečně přeplácet peníze bance. Sice ulevíte svému rodinnému rozpočtu, ve finále ale neušetříte. 

Pozor si dejte také na nabízenou úrokovou sazbu. Většinou bývá orientační, to znamená, že může začínat i na lákavých 2 %, ale ve finále se vyšplhá mnohem výše. 

Pokud slučujete převážně spotřebitelské úvěry, které nemají příliš vysoký úrok, pohlídejte si, aby úrok na konsolidaci byl skutečně nižší. V dnešní době společnosti sice garantují, že vám sníží úrok minimálně o 1 % oproti konsolidovaným úvěrům, v praxi to však může vycházet jinak. 

Jak vysoké půjčky je možné konsolidovat? Ne Ne

Výška konsolidovaných půjček obvykle omezená není. Řídit se tedy musíte pouze tím, jaká je maximální výše konsolidace půjček. Poku slučujete jeden úvěr, který je na 400.000 Kč a druhý na 100.000 Kč (zbývá doplatit), a maximální výše konsolidace je 1 milion, můžete tuto starost hodit za hlavu. 

Co vás může při konsolidaci půjček omezit, je počet úvěrů, které se dají sloučit dohromady. Některé banky mají maximální počet půjček ke sloučení 10, jiné více. Pokud tedy máte více úvěrových produktů, zjistěte si před žádostí o konsolidaci i tuto možnost. 

Je možné konsolidovat půjčky se záznamem v registru? Ne Ne

Konsolidace půjček pro dlužníky je výhodné řešení, ale někdy může představovat i pořádný oříšek. Záznam v registru dlužníků má každý, kdo si někdy bral jakýkoliv úvěrový produkt. Otázkou však je, zda máte záznam dobrý nebo horší. Dobré záznamy v registru vám mohou pomoci půjčku získat, protože dokládají, že jste spolehliví a konsolidaci půjček budete řádně splácet. Pokud však máte záznam negativní, záleží na tom, v čem je nebo (v minulosti) byl problém. Jedna či dvě opožděné splátky většinou velký problém nepředstavují. Pokud jste však úvěr dlouhodobě nespláceli, společnost může vaši žádost o konsolidaci odmítnout nebo si určí podmínky – zpravidla zvýší úrokovou sazbu. 

Z námi testovaných společností však žádná nepůjčuje klientům s exekucí nebo klientům, kteří jsou v insolvenčním řízení. Pokud se vás jeden z těchto problémů týká, nemá pravděpodobně vůbec smysl o konsolidaci půjček žádat.

4 nejlepší konsolidace půjček