Srovnání životního pojištění

Nejlepší životní pojištění 2024

1.
8/10
  • Možnost online kalkulace
  • Komplexní životní a rizikové pojištění
  • Vhodné pro celou rodinu
  • Za zdravý životní styl sleva na pojistném
  • Pojistí zdarma i extrémní sporty a nebezpečné činnosti dětí
2.
7.7/10
  • Rizikové pojištění s investiční složkou
  • Rizika si sestavíte podle sebe
  • Možnost daňového zvýhodnění
  • Maximální vstupní věk u některých rizik až 80 let
  • Lze sjednat i pro děti
3.
7.5/10
  • Životní pojištění lze sjednat online
  • Veškeré události lze nahlásit a sledovat online
  • Pojištění adrenalinových sportů
  • Žádné poplatky - platíte jen za pojistné
  • Pojištění platí ihned od následujícího dne

Sabina Hurťáková
Hodnotil/a Sabina Hurťáková

Jsem bývalá bankéřka, která nyní své zkušenosti využívá pro psaní odborných článků a knih. Baví mě osobní finance a s portálem 5fin pro vás vybíráme to nejlepší na trhu.

Vydáno: 23. 9. 2022

Aktualizováno: 12 ledna, 2024

Životní pojištění je pro někoho nezbytnost a pro jiné zase zbytečnost. Záleží hodně na tom, zda potřebujeme v životě chránit jen sebe, nebo i naše blízké. Ať už patříte do kterékoliv skupiny, připravili jsme pro vás praktické srovnání životních pojištění. Prošli jsme celou řadu z nich a ta nejlepší jsme zahrnuli do naší tabulky.

Srovnání životního pojištění na základě testování

Důležité parametry pojištění
Rizikové pojištění
U rizikového pojištění platíte pojistné za vybraná rizika. Žádná část peněz nejde do investiční složky.
Ano
Ano
Ano
Ano
Ano
Úrazové pojištění
Podobné, jako riziková pojištění. Pojistka má za úkol řešit především úraz a s ním spojená rizika - trvalé následky, pracovní neschopnost atd.
Ano
Ano
Ano
Ano
Ano
Pracovní neschopnost
Pracovní neschopnost - někdy jen na nemoc, jindy pro nemoc i úraz. Pojistí vás na dlouhodobou neschopnost od konkrétního dne (15, 29, 57 atd. )
Ano
Ano
Ano
Ano
Ano
Invalidita
Pojištění pro případ invalidity - na 1 - 3. stupeň, může být ve formě jednorázové částky nebo renty
Ano
Ano
Ano
Ano
Ano
Smrt
Pojištění smrti - z jakýchkoli příčin, následkem úrazu, z důvodu autonehody
Ano
Ano
Ano
Ano
Ano
Hospitalizace
Pojištění dnů, které strávíte v nemocnici.
Ano
Ano
Ano
Ano
Ne
Vážná nemoc
Rakovina, infarkt, cévní mozková příhoda, Crohnova choroba, Alzheimerova choroba atd. Každá pojišťovna může mít v tomto riziku zahrnuty jiné nemoci.
Ano
Ano
Ano
Ano
Ano
Další možnosti pojištění
Životní pojištění pro děti
Pojištění lze sjednat pro děti od narození do 18 let samostatně, nebo jako rodinné pojistné.
Ano
Ano
Ano (jiný typ tohoto pojištění)
Ano
Ne
Investiční pojištění
Část měsíční pojistné platby jde do investičních fondů, kde jsou vaše peníze zhodnoceny.
Ano
Ano
Ne
Ne
Ne
Kapitálové pojištění
Ano
Ne
Ne
Ne
Ne
Pojištění adrenalinových sportů
Ano
Ano (výluky je nezmiňují)
Ano
Ano
Ano (jen u některých)
Uzavření pojištění
Sjednání online
Ne
Ne
Ano
Ne
Ano
Sjednání na pobočce
Ano
Ano
Ne (jiný typ tohoto pojištění)
Ano
Ne
Počet stran pojistné smlouvy
100
50+
8
60+
8
Čekací doba
3 měsíce
2 měsíce
2 měsíce
3 měsíce (u těhotenství 8 měsíců)
nemoci 4 měsíce, těhotenství 9 měsíců
Maximální věk
62-96
80 - pouze u některých rizik
65/70 let
70 let (u některých rizik)
60

Generali Česká Životní pojištění Recenze 1. Generali Česká Životní pojištění Recenze

Shrnutí recenze

Životní pojištění Můj život od Generali můžete uzavřít jako rizikové (pouze riziková složka) nebo jako investiční/kapitálové. Můj život vás pojistí na všechna hlavní rizika – smrt, pracovní neschopnost, úraz, invalidita, ale i na velmi vážná onemocnění (v několika variantách). Zajímavostí je pojištění adrenalinových sportů zdarma, a to 2 x ročně na 14 dní. Generali vás odmění za zdravý životní styl – v rámci programu Generali Vitality vám může za odměnu snížit pojistné. Můj život je komplexní životní a rizikové pojištění pro celou rodinu (i pro děti), ve kterém máte bohatý výběr rizik v různých variantách.

Celkové skóre 8/10 se skládá z hodnocení všech 16 parametrů:
  • Rizikové pojištění
  • Úrazové pojištění
  • Pracovní neschopnost
  • Invalidita
  • Smrt
  • Hospitalizace
  • Vážná nemoc
  • Životní pojištění pro děti
  • Investiční pojištění
  • Kapitálové pojištění
  • Pojištění adrenalinových sportů
  • Sjednání online
  • Sjednání na pobočce
  • Počet stran pojistné smlouvy
  • Čekací doba
  • Maximální věk
Hodnocení redakce
hodnoceno 16 parametrů
8/10
Hodnocení uživatelů
hodnoceno 1x
5/5
Celkové skóre 10/10 se skládá z hodnocení 7 parametrů:
  • Rizikové pojištění
  • Úrazové pojištění
  • Pracovní neschopnost
  • Invalidita
  • Smrt
  • Hospitalizace
  • Vážná nemoc
Důležité parametry pojištění
10/10
Celkové skóre 9.5/10 se skládá z hodnocení 4 parametrů:
  • Životní pojištění pro děti
  • Investiční pojištění
  • Kapitálové pojištění
  • Pojištění adrenalinových sportů
Další možnosti pojištění
9.5/10
Celkové skóre 4.5/10 se skládá z hodnocení 5 parametrů:
  • Sjednání online
  • Sjednání na pobočce
  • Počet stran pojistné smlouvy
  • Čekací doba
  • Maximální věk
Uzavření pojištění
4.5/10

Výhody

  • Možnost online kalkulace
  • Komplexní životní a rizikové pojištění
  • Vhodné pro celou rodinu
  • Za zdravý životní styl sleva na pojistném
  • Pojistí zdarma i extrémní sporty a nebezpečné činnosti dětí

Nevýhody

  • Nelze sjednat online

ČSOB Životní pojištění Recenze 2. ČSOB Životní pojištění Recenze

Shrnutí recenze

ČSOB nabízí výhodné životní pojištění Náš život, které mohou využít dospělí i děti. Pojišťuje i velmi vážné choroby, jako např. rakovina, kterou můžete pojistit IN SITU, tedy i pro případ počátečního stadia. Součástí pojištění je investiční složka, která zajímavě zhodnotí část zaplaceného pojistného. Nechybí ani asistenční služba, která se postará o domácnost i domácího mazlíčka, v případě pojistné události, nebo zajistí odvoz klienta do nemocnice. Výhodou je vysoký vstupní věk klientů do tohoto pojištění – u pojištění smrti je to až 80 let. Nevýhodou je naopak to, že se pojistka nedá uzavřít online. Je potřeba dojít na pobočku, ale můžete se na ni předem online objednat.

Celkové skóre 7.7/10 se skládá z hodnocení všech 16 parametrů:
  • Rizikové pojištění
  • Úrazové pojištění
  • Pracovní neschopnost
  • Invalidita
  • Smrt
  • Hospitalizace
  • Vážná nemoc
  • Životní pojištění pro děti
  • Investiční pojištění
  • Kapitálové pojištění
  • Pojištění adrenalinových sportů
  • Sjednání online
  • Sjednání na pobočce
  • Počet stran pojistné smlouvy
  • Čekací doba
  • Maximální věk
Hodnocení redakce
hodnoceno 16 parametrů
7.7/10
Hodnocení uživatelů
hodnoceno 1x
5/5
Celkové skóre 10/10 se skládá z hodnocení 7 parametrů:
  • Rizikové pojištění
  • Úrazové pojištění
  • Pracovní neschopnost
  • Invalidita
  • Smrt
  • Hospitalizace
  • Vážná nemoc
Důležité parametry pojištění
10/10
Celkové skóre 7.5/10 se skládá z hodnocení 4 parametrů:
  • Životní pojištění pro děti
  • Investiční pojištění
  • Kapitálové pojištění
  • Pojištění adrenalinových sportů
Další možnosti pojištění
7.5/10
Celkové skóre 5.5/10 se skládá z hodnocení 5 parametrů:
  • Sjednání online
  • Sjednání na pobočce
  • Počet stran pojistné smlouvy
  • Čekací doba
  • Maximální věk
Uzavření pojištění
5.5/10

Výhody

  • Rizikové pojištění s investiční složkou
  • Rizika si sestavíte podle sebe
  • Možnost daňového zvýhodnění
  • Maximální vstupní věk u některých rizik až 80 let
  • Lze sjednat i pro děti

Nevýhody

  • Nelze sjednat online přímo na webu pojišťovny

Kooperativa Životní pojištění Recenze 3. Kooperativa Životní pojištění Recenze

Shrnutí recenze

Životní pojištění Flexi Risk od pojišťovny Kooperativa je jednoduše nastavené pojištění, které se dá uzavřít online. Na základě vyplněných dotazů pojišťovna nabídne tři tarify – Basic, Comfort a Premium, z nichž si klient může vybrat dle svých potřeb a podle toho, kolik chce za pojištění platit. U vyšších tarifů získá i zajímavé slevy na pojistném. Není možné přidávat si některá rizika navíc. Flexi Risk vám pojistí vážné nemoci, včetně rakoviny in situ, adrenalinové sporty a úraz můžete nahlásit již v době léčení. Pokud hledáte jednoduše nastavené a plně funkční a praktické životní a rizikové pojištění, Flexi Risk můžeme doporučit.

Celkové skóre 7.5/10 se skládá z hodnocení všech 16 parametrů:
  • Rizikové pojištění
  • Úrazové pojištění
  • Pracovní neschopnost
  • Invalidita
  • Smrt
  • Hospitalizace
  • Vážná nemoc
  • Životní pojištění pro děti
  • Investiční pojištění
  • Kapitálové pojištění
  • Pojištění adrenalinových sportů
  • Sjednání online
  • Sjednání na pobočce
  • Počet stran pojistné smlouvy
  • Čekací doba
  • Maximální věk
Hodnocení redakce
hodnoceno 16 parametrů
7.5/10
Hodnocení uživatelů
hodnoceno 1x
5/5
Celkové skóre 10/10 se skládá z hodnocení 7 parametrů:
  • Rizikové pojištění
  • Úrazové pojištění
  • Pracovní neschopnost
  • Invalidita
  • Smrt
  • Hospitalizace
  • Vážná nemoc
Důležité parametry pojištění
10/10
Celkové skóre 4.5/10 se skládá z hodnocení 4 parametrů:
  • Životní pojištění pro děti
  • Investiční pojištění
  • Kapitálové pojištění
  • Pojištění adrenalinových sportů
Další možnosti pojištění
4.5/10
Celkové skóre 8/10 se skládá z hodnocení 5 parametrů:
  • Sjednání online
  • Sjednání na pobočce
  • Počet stran pojistné smlouvy
  • Čekací doba
  • Maximální věk
Uzavření pojištění
8/10

Výhody

  • Životní pojištění lze sjednat online
  • Veškeré události lze nahlásit a sledovat online
  • Pojištění adrenalinových sportů
  • Žádné poplatky - platíte jen za pojistné
  • Pojištění platí ihned od následujícího dne

Nevýhody

  • Flexi Risk se dá sjednat vždy jen pro jednoho dospělého

NN Životní pojištění Recenze 4. NN Životní pojištění Recenze

Shrnutí recenze

Rizikové a životní pojištění NN Orange Risk je vysoce variabilní a nabízí klientům pojistit snad všechna myslitelná rizika, včetně bezmocnosti (4. stupeň invalidity), pojištění pro ženy spojené s komplikacemi v těhotenství, vrozené vady novorozence atd. Do pojištění úrazu jsou zahrnuty i adrenalinové sporty. U řady rizik si klient může vybrat konstantní nebo klesající pojistnou částku. Pojištění vážných onemocnění zahrnuje i rakovinu v raném stádiu. V tomto pojištění není zahrnuta investiční složka, tudíž celá platba pokrývá pojištěná rizika. NN Orange Risk je vhodné pro všechny, kteří požadují skutečně komplexní pojištění a nevadí jim si za kvalitu připlatit

Celkové skóre 6.3/10 se skládá z hodnocení všech 16 parametrů:
  • Rizikové pojištění
  • Úrazové pojištění
  • Pracovní neschopnost
  • Invalidita
  • Smrt
  • Hospitalizace
  • Vážná nemoc
  • Životní pojištění pro děti
  • Investiční pojištění
  • Kapitálové pojištění
  • Pojištění adrenalinových sportů
  • Sjednání online
  • Sjednání na pobočce
  • Počet stran pojistné smlouvy
  • Čekací doba
  • Maximální věk
Hodnocení redakce
hodnoceno 16 parametrů
6.3/10
Hodnocení uživatelů
hodnoceno 4x
2/5
Celkové skóre 10/10 se skládá z hodnocení 7 parametrů:
  • Rizikové pojištění
  • Úrazové pojištění
  • Pracovní neschopnost
  • Invalidita
  • Smrt
  • Hospitalizace
  • Vážná nemoc
Důležité parametry pojištění
10/10
Celkové skóre 5/10 se skládá z hodnocení 4 parametrů:
  • Životní pojištění pro děti
  • Investiční pojištění
  • Kapitálové pojištění
  • Pojištění adrenalinových sportů
Další možnosti pojištění
5/10
Celkové skóre 4/10 se skládá z hodnocení 5 parametrů:
  • Sjednání online
  • Sjednání na pobočce
  • Počet stran pojistné smlouvy
  • Čekací doba
  • Maximální věk
Uzavření pojištění
4/10

Výhody

  • Vysoce variabilní životní a rizikové pojištění
  • U jednotlivých rizik na výběr více variant
  • Zahrnuje adrenalinové sporty
  • Pojištění nemocí v těhotenství

Nevýhody

  • Nemají online kalkulaci pro lepší představu klienta o platbě pojistného

Mutumutu Životní pojištění Recenze 5. Mutumutu Životní pojištění Recenze

Shrnutí recenze

Rizikové životní pojištění Mutumutu je nastaveno tak, aby klient platil skutečně jen za to, co si pojistí. Není zde žádná investiční ani kapitálová složka. Pojištění můžete uzavřít až do 60 let věku, a to na pracovní neschopnost z důvodu nemoci nebo úrazu, na invaliditu 1., 2., i 3. stupně, na smrt, a také lze uzavřít speciální pojištění k hypotéce s klesající pojistnou částkou. Mutumutu pojištění uzavřete velice snadno – online. Vyplníte krátký dotazník, na jehož základě vám pojišťovna navrhne pojistku přímo “na tělo”. Pojistné částky i další parametry si však můžete ještě upravit podle sebe a rovnou vidíte, kolik za jaké pojištění zaplatíte. V případě, že dbáte na zdravý životní styl, můžete získat až 30 % z pojistné částky zpět jako bonus.

Celkové skóre 6/10 se skládá z hodnocení všech 16 parametrů:
  • Rizikové pojištění
  • Úrazové pojištění
  • Pracovní neschopnost
  • Invalidita
  • Smrt
  • Hospitalizace
  • Vážná nemoc
  • Životní pojištění pro děti
  • Investiční pojištění
  • Kapitálové pojištění
  • Pojištění adrenalinových sportů
  • Sjednání online
  • Sjednání na pobočce
  • Počet stran pojistné smlouvy
  • Čekací doba
  • Maximální věk
Hodnocení redakce
hodnoceno 16 parametrů
6/10
Hodnocení uživatelů
hodnoceno 1x
5/5
Celkové skóre 8.6/10 se skládá z hodnocení 7 parametrů:
  • Rizikové pojištění
  • Úrazové pojištění
  • Pracovní neschopnost
  • Invalidita
  • Smrt
  • Hospitalizace
  • Vážná nemoc
Důležité parametry pojištění
8.6/10
Celkové skóre 2.5/10 se skládá z hodnocení 4 parametrů:
  • Životní pojištění pro děti
  • Investiční pojištění
  • Kapitálové pojištění
  • Pojištění adrenalinových sportů
Další možnosti pojištění
2.5/10
Celkové skóre 7/10 se skládá z hodnocení 5 parametrů:
  • Sjednání online
  • Sjednání na pobočce
  • Počet stran pojistné smlouvy
  • Čekací doba
  • Maximální věk
Uzavření pojištění
7/10

Výhody

  • Pojistí vás na nejdůležitější rizika
  • Pracovní neschopnost, smrt a invalidita
  • Zajímavé odměny za zdravý životní styl - až 30 % z pojistné částky
  • Motivační program, abyste začali sportovat
  • Velmi jednoduché online sjednání

Nevýhody

  • Nepojišťují hospitalizaci

Na základě čeho portál 5fin srovnává životní pojištění

Abychom mohli jednotlivá životní pojištění porovnat, bylo potřeba stanovit si shodné parametry, které budeme následně testovat. Ověřili jsme, zda tyto parametry pojišťovna nabízí, a pokud ano, v jaké formě. Níže si proto ukážeme, co všechno jsme srovnávali, jak jsme jednotlivé parametry hodnotili, ale také jak nastavit životní pojištění, aby správně fungovalo a neplatili jste pojistné zbytečně.

Jak Vybrat Zivotni Pojisteni

Důležité parametry pojištění

Na prvním místě bylo potřeba zjistit, na jaká rizika se dá pojištění uzavřít. Některé pojišťovny nabízí pojištění pouze životní, jiná s rizikovou složkou. Další umožňuje pojistit adrenalinové sporty, zatímco jiná pojišťovna je umístila do výjimky, kdy se pojistné sportovcům nevyplácí. Rizika, která najdete v naší tabulce, jsou ta, která pojistníci požadují nejčastěji, a proto by v nabídce pojišťovny neměla chybět.

Rizikové pojištění

rizikové pojištění

Rizikové pojištění má hlavní úkol – zajistit pojistníkovi, popř. celé jeho rodině, dorovnání ztracené mzdy v případě nemoci, úrazu nebo úmrtí. Může se týkat jednorázové výplaty za úraz (denní odškodné), výplatu pojistného po dobu nemoci, ale také výplatu pojistného obmyšleným osobám v případě smrti pojistníka. Veškeré zaplacené pojistné jde na krytí rizik, proto se zde netvoří žádná spořící složka. Po ukončení pojištění tudíž klient nedostane žádné plnění.

Úrazové pojištění

Zatímco rizikové pojištění se vztahuje na výplatu pojistného i v případě nemoci, úrazové pojištění je čistě jen pro úraz. Opět se dá sjednat v různých formách – např. denní odškodné za úraz – tedy proplacení odškodného za dobu, kdy jste úraz léčili, hospitalizace z důvodů úrazu, smrt úrazem, tělesné poškození úrazem a také sem spadají trvalé následky vzniklé z úrazu.

Pracovní neschopnost

Pojištění pracovní neschopnosti zajistí klientovi finance ve chvíli, kdy je dlouhodobě na nemocenské a v důsledku toho se mu snižuje příjem. I když nám stát zajistí určitou formu „výplaty“, tzv. nemocenskou, v případě dlouhodobé nemoci na tom budeme podstatně hůře, než kdybychom chodili bez přerušení do práce. Chřipka, angína nebo jiná krátkodobá nemoc náš rodinný rozpočet tolik nezasáhne. Ale když marodíme měsíc, je to na výplatě opravdu znát.

Pojištění pracovní neschopnosti se proto uzavírá pro případ dlouhodobé nemoci, nejčastěji od 29. dne nemocenské a proplácí se klientovi zpětně, zpravidla od prvního dne nemoci. Některá pojišťovna proplácí jen pracovní dny, jiná i soboty, neděle a svátky. Může se také objevit nabídka na pojištění pracovní neschopnosti od 45. dne, od 60. dne, nebo naopak od 15. dne. Na pojistném se to projeví okamžitě. Pokud vám pojišťovna začne pojištění pracovní neschopnosti vyplácet později, bude pojistná částka rizika nižší. Čím dříve pojištění začne vyplácet, tím více za něj zaplatíte.

Invalidita

pojištění invalidita

Pojištění invalidity je dalším důležitým parametrem – rizikem, které klienti požadují. Většina pojišťoven nabízí pojištění invalidity v několika variantách, podle toho, zda chcete pojistit jen 3. stupeň, který je nejzávažnější, nebo i 2. stupeň. Některé pojišťovny pojišťují dokonce i 1. stupeň invalidity. Zde platí, že čím vyšší stupeň invalidity pojistíte, tím lépe jste krytí, ale také si více zaplatíte na pojistném.

Pojištění invalidity může být vypláceno jednorázově nebo jako renta – každý měsíc bude klient dostávat po určitou dobu částku, na níž je pojištěn.

Smrt

Pojištění smrti na základní částku je součástí životního pojištění. K základnímu pojištění si můžete sjednat ještě pojištění smrti úrazem a další varianty, podle toho, co vybraná pojišťovna nabízí. V případě smrti je obmyšlené osobě/pozůstalým vyplacena dojednaná pojistná částka, popř. kapitálová hodnota, je-li vyšší než pojistná částka. Výhodou životního pojištění je vyplacení této částky mimo dědické řízení. Dědic proto získá peníze z pojištění dříve (dědické řízení může trvat i několik měsíců).

Hospitalizace

pojištění hospitalizace

Pojištění hospitalizace se nevyskytuje u všech námi testovaných pojišťoven. Je sice poměrně známé a vyžadované, ale od doby, kdy není potřeba za pobyt v nemocnici platit, ho již klienti nevyžadují tak, jako dřív. Jedná se o konkrétní částku, např. 150 Kč, kterou klient od pojišťovny obdrží za konkrétní počet dnů, které trávil v nemocnici z důvodu nemoci, nebo úrazu. Některá pojišťovna zde může mít upřesňující požadavek – hospitalizaci pouze z důvodu nemoci, jiná pojišťuje nemoc i úraz.

Rozdíl také může být v počtu dní strávených v nemocnici, které pojišťovna proplácí. Některá proplatí i jeden den/noc, jiná vyžaduje alespoň 3 denní pobyt.

Vážná nemoc

Některá pojištění nabízí možnost sjednat si jako jedno z rizik pojištění vážné nemoci/velmi vážných onemocnění. Do tohoto pojištění spadá řada nemocí, jako jsou klíšťová encefalitida, roztroušená skleróza, cévní mozková příhoda, Alzheimerova choroba, infarkt myokardu, bakteriální meningitida, Parkinsonova choroba, hluchota, Crohnova choroba nebo rakovina. V některých případech se může stát, že vám bude vyplacena jen část pojistné částky, tyto výjimky má ale každá pojišťovna jiné, stejně jako nemoci, které do kategorie velmi vážných onemocnění řadí. Rakovina v počínajícím stádiu nebývá proplácena, ale některé pojišťovny nabízí sjednat ještě doplňkové pojištění – rakovina in situ, která zahrnuje i rané fáze.

Další možnosti životního pojištění

Vedle základních požadavků na životní pojištění se mohou objevit ještě další, které se většinou vztahují na naše životní, rodinné či pracovní situace. Životní pojištění můžete uzavřít jen pro sebe, pro partnera/partnerku, ale třeba i pro své dítě.

Životní pojištění pro děti

Zivotni Pojisteni Pro Deti

Pojištění dětí se dá sjednat již od narození, a na rozdíl od dospělých zde není pojištění smrti, nebo jen výjimečně. Pro děti se dělá především úrazové pojištění, které pokryje náklady spojené s vážnou či dlouhodobou nemocí dítěte, popř. s jeho úrazem a následným léčením. Tyto finance mají nahradit příjem rodiče, který s dítětem zůstane v době jeho nemoci doma a pečuje o něj. Rizikové pojištění pro děti se dá sjednat buď v samostatné smlouvě, nebo jako rodinná pojistka spolu ve smlouvě s jedním nebo oběma rodiči.

Investiční pojištění

Vedle pojištění rizik může obsahovat životní pojištění i tzv. investiční složku. Znamená to, že část vámi placeného měsíčního pojistného jde na pojištěná rizika, a část se ukládá do investiční složky, kde se zhodnocuje. Tyto peníze vám mohou být po nějaké době vyplaceny, ať už formou odkupného – ještě v době, kdy smlouva o pojištění dále trvá, nebo po jejím ukončení.

investiční životní pojištění

Investiční složka ukládá peníze do investičních fondů, kde mohou dojít k zajímavému zhodnocení. Problém však může nastat, když se rozhodnete pojistnou smlouvu předčasně vypovědět a ukončit. Investiční pojištění počítá s dlouhou dobou, po kterou budete pojistné platit a tudíž bude čas vaše peníze zhodnotit. Pokud vypovíte smlouvu předčasně, nemusíte dostat z této složky ani korunu, nebo jen minimum. Záleží vždy na okolnostech.

Výhodou investičního pojištění je finanční rezerva, kterou si spolu s pojištěním/zajištěním sebe i své rodiny tvoříte, ale i jakýsi finanční polštář, do kterého můžete po nějaké době sáhnout, když bude potřeba. Některá pojišťovna nabízí konzervativní fond jako jednu variantu a pak investici do akciových a dluhopisových fondů, které mohou více kolísat, mohou mít vyšší výnos než konzervativní či dokonce garantované fondy, ale také jsou rizikovější.

Kapitálové pojištění

Kapitálové životní pojištění má za hlavní cíl vytvořit dojednanou částku, kterou klientovi pojišťovna zaplatí buď v případě úmrtí v době, kdy pojistná smlouva ještě běží, popř. vyplatí tuto částku po ukončení smluvní doby, pokud je klient naživu. Kombinuje v podstatě pojištění se spořícím produktem a vytváří tak finanční zajištění na stáří. I kapitálové pojištění může obsahovat další připojištění, jako jsou rizika úrazu, hospitalizace atd.

Část peněz, které klient platí měsíčně za své pojištění, jde na pojištěná rizika a část pak na spořící složku. Finanční rezervu pojišťovny zhodnocují podle sebe, aniž by to klient mohl ovlivnit (v investičním pojištění má možnost rozhodnout, kam spořící část investuje). Existuje však technická úroková míra garantující minimální zhodnocení. 

Pojištění adrenalinových sportů

pojištění adrenalinových sportů

Patříte-li mezi sportovce, kteří vyznávají extrémní styl a milují adrenalin, měli byste si při sjednání životního pojištění dávat dobrý pozor. Ne každý sport je zahrnut do běžného pojištění. Pokud si nehodláte na dovolené jen tak pinkat badminton nebo jezdit na kole kolem chalupy, zjistěte si, na jaké sporty pojištění platí. V případě těch náročnějších (lyžování, snowboarding, vysokohorská turistika, sjíždění divoké řeky atd.) bývají řazeny do tzv. rizikových sportů, nebo adrenalinových sportů. Pojišťovny je umožňují pojistit zvlášť, jako speciální připojištění. Někdy za ně platíte po celou dobu placení pojistného, ale některé pojišťovny je na určitou dobu (např. 14 dní 2x za rok) umožňují připojistit zdarma. Většinou to funguje tak, že na pojišťovnu odešlete SMS s požadavkem připojištění adrenalinových sportů a napíšete, od kdy a do kdy je budete provozovat.

Pozor Pozor

Rizikové sporty však mohou mít řadu podmínek. Např. u lyžování vám nebude pojištění vyplaceno, pokud se zraníte mimo oficiální veřejné sjezdovky, nebo mimo provozní dobu sjezdovek.

Uzavření pojištění

Uzavreni Zivotniho Pojisteni

V rámci našeho testování nás zajímalo, jakým způsobem se dá životní pojištění uzavřít, jaké jsou podmínky uzavření smlouvy, kolik může být žadateli o životní pojištění atd. Opět si ukážeme jednotlivé parametry, které nás zajímaly a vysvětlíme si, jak mohou být nastaveny.

Sjednání online

Uzavreni Zivotniho Pojisteni Online

Sjednání životního pojištění online nebývá časté. Obvykle se dá uzavřít pouze na pobočkách, nebo prostřednictvím obchodních zástupců jednotlivých pojišťoven. Přesto existují i pojišťovny, které mají životní pojištění nastaveno velmi jednoduše a přitom prakticky, takže jej klient může uzavřít online, v pohodlí domova a nemusí se zdržovat návštěvou pobočky. Tato pojištění jsou zpravidla navržená na míru klientovi samotnou pojišťovnou poté, co klient vyplnil dotazník. Následně si může upravit rizika a limity pojistných částek, nebo si může vybrat z konkrétního tarifu, který mu pojišťovna nabídne. Takto má pojištění nastaveno např. pojišťovna Kooperativa (Flexi Risk) nebo Mutumutu.

Sjednání na pobočce

Sjednání pojištění na pobočce není nutné až tak rozepisovat. Pobočky mají vlastní poradce, kteří vám s nastavením životního pojištění rádi poradí. Přesto se může stát, že některé typy životního pojištění, které si vyberete a které se dají sjednat online, na pobočce sjednat nepůjdou (a naopak). Např. životní pojištění Flexi Risk nebo pojištění od Mutumutu na pobočkách pojišťoven nesjednáte.

Počet stran pojistné smlouvy

Pocet Stran Pojistne Smlouvy

U životního pojištění jsme sledovali také počet stran pojistné smlouvy. Možná se to zdá jako zbytečnost, ale pro řadu z vás je to důležité kritérium. Komu by se chtělo před uzavřením pojištění číst 50 stran pojistné smlouvy? Pokud má smlouva do 10 stran, je to rozhodně příjemnější. 

Čekací doba

Každá pojišťovna má u životního pojištění nastavenou určitou čekací dobu. Ne však na všechna rizika. Např. úraz (denní odškodné) může platit již od druhého dne. Nemoc, smrt a další rizika pak mohou mít větší časový odstup od sjednání – obvykle od dvou do čtyř měsíců. Pokud pojišťovna proplácí pojištění pracovní neschopnosti i v případě těhotenství, má obvykle čekací lhůtu 9 měsíců. Je důležité, aby klientka, která žádá o výplatu takového pojistného, nebyla v jiném stavu již při sjednávání smlouvy.

Maximální věk

U životního pojištění se setkáte i s pojmem maximální věk, nebo maximální vstupní věk klienta/pojistníka. Jedná se o věk, v němž může klient nejpozději vstoupit do pojištění, tedy uzavřít pojistku. Tento věk mají některé pojišťovny jednotně nastaveny – nejčastěji na 65 let, jiné to však mohou mít rozdělené. Např. pojištění smrti mohou klienti uzavřít až do věku 70 let, úrazové pojištění do věku 65 let a pojištění velmi závažných onemocnění do 55 let věku. Každá pojišťovna má maximální věk nastavený jinak proto jsme tyto možnosti uvedli i v naší srovnávací tabulce.

Jak nastavit životní pojištění?

Pokud se rozhodnete uzavřít životní pojištění, nikdy byste se neměli spoléhat na to, jak ho mají nastaveno jiní lidé – manžel/manželka, kamarád apod. Životní pojištění musí chránit především vás samotné, proto je důležité, abyste vycházeli z konkrétních parametrů, které se vztahují přímo na vás.

jak nastavit zivotni pojisteni

Životní a úrazové pojištění vás má krýt před ztrátou stálého příjmu v případě nemoci, pracovní neschopnostii z důvodů úrazu apod. Proto vycházejte vždy z vašeho příjmu. Zjistěte si, kolik byste dostali od státu v případě nemocenské a spočítejte si, jaké je potřeba nastavit pojistné částky, aby vám plat dorovnaly. Takto postupujte i v případě, že sjednáváte pojištění pro své dítě. Pokud s ním zůstanete doma, klesne vám pravidelný příjem. 

správně nastavené životní pojištění

Dále životní pojištění uzavíráme, aby zajistilo naše obmyšlené osoby (manžel, manželka, partner, partnerka, děti) v případě naší smrti. Pokud splácíte úvěry, nastavte si výši pojištění tak, aby jeho výplata v případě vaší smrti zajistila rodinu a ideálně i dorovnala tyto úvěry (nemáte-li je pojištěny zvlášť). Zde se nabízí jednorázová výplata pojistného, nebo postupná, kdy přichází částky, které pokryjí případné splátky úvěrů.

Takto postupujte i v případě pojištění invalidity. Pokud se stanete invalidní, přijdete o výraznou část svého příjmu. Pojištění může opět plat dorovnat – jednorázově nebo postupnou výplatou po určitou dobu. Některé pojišťovny navíc nabízí připojištění jednorázové částky v případě invalidity, díky které si můžete zakoupit speciální zařízení pro léčbu, přestavět byt na bezbariérový atd.

Pojistná částka může být buď konstantní nebo klesající. U konstantní částky dostanete vyplacenou přesně tu částku, na kterou jste se pojistili, např. 1 milion korun. Klesající částka je doporučována pro klienty splácející nějaké úvěry. Klesá totiž postupně během let, až se může dostat na 0 Kč. Snižuje se v podstatě tak, jako se snižuje výše jistiny na vašem úvěru. Klesající částka je na pojištění o něco levnější.

Pozor Pozor

Pokud jste v průběhu let uplatňovali platbu pojistného na slevu na daňové odpočty, je potřeba při zrušení pojistného podat daňová přiznání za ty roky, kdy jste daňové odpočty uplatňovali. Toto je nutné podávat až 10 let zpětně.

Časté otázky okolo životního pojištění

Jak zrušit životní pojištění? Ne Ne

Životní pojištění se sjednává nejčastěji na pobočkách nebo prostřednictvím obchodních zástupců. Některá životní pojištění se však dají sjednat i online. S ukončením je to většinou trochu složitější. Zpravidla vždy je nutné ukončit životní pojištění na pobočce pojišťovny. Výjimku tvoří Mutumutu, které funguje zcela online. 

Kolik může stát životní pojištění? Ne Ne

Cena životního pojištění se vždy odvíjí od toho, jaká rizika si pojistíte, na jaké částky a také na tom, kolik je vám let a jaké vykonáváte povolání. Mladí lidé, kteří jsou zdraví, mohou mít pojištění levnější, než lidé nad třicet nebo dokonce nad padesát let. Obecně platí, že čím starší klient je, tím dražší je pojistné. Proto se vyplatí uzavírat pojištění již v mladém věku. Člověk, který dělá v kanceláři, bude mít levnější pojistku, než manuálně pracující dělník. 

Rozdíl v ceně také určují rizika a zvolené varianty rizik – např. pojištění invalidity prvního stupně je levnější, než pojištění 3. stupně. Cenu pojištění navýší také denní odškodné za úraz a pojištění pracovní neschopnosti. Pokud chcete vědět, kolik bude stát pojištění právě vás, je ideální si vždy vyzkoušet kalkulátor pojištění, které mají téměř všechny pojišťovny k dispozici online.  

Kdy je možné vybrat životní pojištění? Ne Ne

Pokud máte sjednané životní pojištění se spořící částkou (investiční, kapitálové), je možné vybrat z něj určitou část již v průběhu platnosti smlouvy, aniž byste spoření ukončili. Vyberete si jen to, co jste naspořili, ale pojistka i nadále funguje dál a vy si dál spoříte a platíte pojistné. Odborníci doporučují vybírat pojištění vždy až po pěti letech, abyste nemuseli vracet daňové úlevy a dodanit případné příspěvky zaměstnavatele, pokud vám na životní pojištění přispívá. Může se objevit i podmínka minimálního věku pro výběr. Pokud máte životní pojištění se spořící složkou, doporučujeme se vždy informovat na podrobné informace a případné nevýhody výběru přímo u vaší pojišťovny. 

5 nejlepších životních pojištění


Přispět svou zkušeností
diskuze
Podělte se o názor a pomozte tak ostatním!