Konsolidace půjček je v posledních letech hodně diskutovaný pojem. Ne všichni však ví zcela přesně, co si pod ním představit. Konsolidace půjček je sloučení stávajících úvěrů do jednoho. Spojit si přitom můžete spotřebitelské úvěry, kontokorent a kreditní karty. Některé úvěry, především zajištěné nemovitostí, leasing na auto apod. sloučit nelze.
Výhodou konsolidace půjček je především snížení splátky. Nemusíte hlídat několik splátek měsíčně najednou, ale máte jen jednu, zpravidla nižší, než byl součet všech předchozích splátek. Další výhodou je pravděpodobné snížení úrokové sazby, především na kontokorentu a kreditních kartách, které mají úroky hodně vysoké. Konsolidace půjček se ve většině případů vyplatí, i když mohou být takové, kdy je lepší některé půjčky neslučovat.
Doporučujeme
Jste podnikatel nebo osoba samostatně výdělečně činná a hledáte banku, která vám ke konsolidaci půjček pojistí i případnou ztrátu příjmu kvůli ukončení podnikání? Podívejte se na naše srovnání konsolidace půjček a zjistěte, která banka pojišťuje úvěry i podnikatelům.
Na konsolidaci půjček se nyní podíváme podrobněji a vysvětlíme si důležité pojmy, se kterými se při uzavírání můžete setkat.
RPSN je procentuální podíl, který udává, kolik spotřebitel půjčky, popř. konsolidace půjček zaplatí ročně nejen na úroku, ale také na dalších poplatcích spojených s půjčkou. RPSN spojuje kromě úrokové sazby i poplatky za zřízení konsolidačního účtu, za jeho vedení a správu, může zde být započítán i poplatek za převody peněz – především z konsolidačního úvěru na doplácené půjčky apod. Záleží na tom, co všechno si vybraná banka či nebankovní společnost za konsolidaci půjček započítá. Někdy jsou převody peněžní částky na doplácené půjčky zdarma, jindy můžete mít zdarma vedení a správu konsolidačního účtu.
RPSN je ve skutečnosti číslo, které by vám mělo na první pohled ukázat, jak moc je konsolidace půjček výhodná, popř. nevýhodná. Ne vždy se totiž vyplatí koukat jen na úrokovou sazbu nebo výši splátky. Výhodnost konsolidace nejvíce ukáže porovnání RPSN s výší RPSN na vámi dosud placených úvěrech, kontokorentech a kreditních kartách, které jste až dosud spláceli.
Jednou z největších výhod konsolidace půjček je možnost snížení splátky, popř. nastavení si splátky podle svých potřeb. Především ve chvíli, kdy splácíte několik úvěrů najednou, popř. máte i zmíněný kontokorent či kreditní kartu, oceníte, když se všechny splátky sloučí do jedné, která se s největší pravděpodobností sníží. Důvodů to má hned několik.
Na některých úvěrech mohou být příliš vysoké úroky, což logicky navyšuje i měsíční splátku. Stávající úvěry můžete mít také nastaveny na kratší dobu splatnosti a tudíž je splátka vysoká. U konsolidačního úvěru, do kterého všechny půjčky spojíte, si můžete nově nastavit výši splátky většinou vždy podle sebe. Omezení může být pouze maximální délkou splatnosti konsolidace, popř. výše vašeho příjmu. Ta ale naopak splátku doporučuje spíše snížit a natáhnout dobu splatnosti na co nejdelší.
Nízká splátka s sebou ale může nést i jistá úskalí. Některé sloučené úvěry byste nejspíš doplatili již za pár měsíců. Při sloučení do konsolidace půjček a prodloužení doby splatnosti je budete splácet třeba několik dalších let. Pokud se však u takové půjčky snížila úroková sazba, je to v pořádku.
Další komplikace může nastat ve chvíli, kdy se vám nízkou splátkou uvolní rozpočet a vy máte najednou možnost vzít si další půjčku, protože na další splátky vám zbývají peníze. Konsolidace sice pomáhá, ale někteří místo aby využili možnosti zbavit se svých půjček co nejrychleji, přiberou další a dostanou se tak do kolotoče splácení.
Pozor
U konsolidace půjček vždy dobře porovnejte, co všechno ve splátce platíte. Nízká splátka může znamenat především dlouhou dobu splatnosti. V tu chvíli se vám sice uvolní rodinný rozpočet, ale čím déle půjčku splácíte, tím více zaplatíte na poplatcích za vedení úvěrového/konsolidačního účtu apod. A to se nemusí vždy vyplatit.
Než se necháte zlákat výhodnou nabídkou sloučení půjček dohromady, snížením splátek až o polovinu nebo dalšími marketingovými tahy některých společností, pojďme se podívat, na co si dát u konsolidace půjček pozor. Ať ve finále nezaplatíte více, než kdybyste konsolidaci nedělali.
Některé úvěry, především ty, které byly uzavřené do 1. prosince 2016, kdy přišlo omezení poplatků za doplacení úvěrů, mohou mít vysoké sankce za předčasné splacení. Než se rozhodnete úvěr doplatit pomocí konsolidace, zjistěte si, jaké podmínky na stávající půjčce máte a zda se vám zbytečně nezaúčtují poplatky navíc.
Nižší splátka nemusí znamenat jen nižší úrokovou sazbu. Je sice výhodné, když úvěry sloučíte dohromady a můžete si nastavit delší dobu splatnosti, čímž snížíte splátku někdy i o polovinu, ale ne vždy se to vyplatí. Delší doba splatnosti znamená delší doba, kdy platíte poplatky za vedení a správu úvěrového účtu. Proto dobře počítejte, než konsolidaci provedete.
Jak už jsme naznačili, ne všechny půjčky se vyplatí konsolidovat. Pokud máte půjčku, kterou budete mít za pár měsíců doplacenou, je zbytečné ji konsolidovat a prodlužovat tak dobu jejího zaplacení. V takovém případě je lepší doplatit ji stávajícím způsobem.
Některé společnosti po vás mohou chtít, abyste do konsolidace půjček sloučili všechny své půjčky. Pokud ale máte nějaké, které za pár měsíců skončí standardním doplacením, neslučujte je. Alespoň pokud je to možné. Někdy se totiž stane, že pokud klient nesloučí skutečně všechny své úvěry, které se dají technicky konsolidovat, banka konsolidaci půjček neschválí.
Některé banky požadují, aby si u nich klient ke konsolidaci půjček založil účet, z nichž bude úvěr splácet, popř. nějaký další produkt. Často může být lákadlem snížení úrokové sazby na konsolidaci, nebo jiná výhoda. Než se pustíte do uzavírání takového obchodu, propočítejte dobře, zda se jedná skutečně o výhodu a ušetříte, nebo jen o chytrý marketingový tah banky, jak od vás získat další peníze za poplatky.
Konsolidace půjček je v dnešní době poměrně flexibilní a dokáže spojit různé úvěry, ale vše má svá pravidla. Sloužit a konsolidovat lze především spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty a nebankovní půjčky.
Sloužit naopak nelze hypotéky, úvěry na bydlení, leasing na auto apod. Je to logické, protože zde hraje roli řada faktorů, které sloučení půjček znemožňují. Jedním z nich je zástava nemovitosti na hypotečním úvěru, popř. smlouva vázaná na předmět financování – rekonstrukce/koupě nemovitosti, automobil atd. Tyto úvěry mají často mnohem delší dobu splatnosti, než konsolidace půjček. Je tudíž nereálné, abyste spojili úvěr rozpočítaný na 30 let do půjčky, kterou budete platit o více než polovinu kratší dobu. Splátka by byla příliš vysoká a také by se nejspíš navýšil úrok – úroková sazba u hypotečních úvěrů a úvěrů na bydlení bývá mnohem nižší, než u úvěrů spotřebitelských, popř. než u konsolidace půjček.
Konsolidace půjček přináší nesporné výhody, pro které se vyplatí nad ní uvažovat a ideálně ji i uzavřít.
Konsolidace půjček ale může mít i jisté nevýhody, které je potřeba promyslet a vzít v úvahu.
Než skočíte rovnýma nohama do konsolidace půjček u jedné banky či společnosti, projděte si větší množství nabídek. Pokud splácíte spoustu půjček, kreditních karet apod., vyplatí se konsolidace zpravidla vždy. Každá banka však může mít jinou nabídku. Abyste zjistili, která je nejvýhodnější právě pro vás, máme pár rad na závěr.
Projděte si konsolidace půjček u většího množství společností a přečtěte si na ně recenze. Ty nejlepší jsme shrnuli do našeho srovnání konsolidace půjček. Ušetřili jsme vám tak čas a nejspíš i peníze.
Zmíněné parametry jsme sledovali podrobně i v našem srovnání konsolidace půjček. Pokud se vám nechce procházet jednotlivé banky samostatně, využijte příležitosti a prohlédněte si, které banky a jejich konsolidace se dostali do nejužšího výběru 5fin a které byly vybrány jako nejlepší.
Co je hypotéka?
Vše, co chcete vědět o kreditní kartě
Co je nebankovní půjčka?