Platební karta umožňující opakované čerpání a splacení tzv. revolvingového úvěru se nazývá kreditní karta. Získává se obvykle od banky, ale mohou vám ji nabídnout i některé nebankovní společnosti, nebo společnosti poskytující nákup na splátky. Na této kartě máte určitý finanční limit, který můžete čerpat formou půjčky. K penězům se vždy dostanete placením kreditní kartou v obchodech, výjimečně i výběrem z bankomatu.
Používání kreditní karty je velmi jednoduché. V bance požádáte o kreditní kartu s revolvingovým úvěrem na určitou částku, např. 30.000 Kč. Tu pak můžete využívat, jak je potřeba. Zpravidla se s kreditní kartou platí v obchodech nebo na internetu. Někdy kreditní karta může umožňovat i výhody v podobě vrácení určitého procenta z platby zpět na účet.
Po zaplacení zboží se vám poskytnutá úvěrová částka snižuje. Obvykle na kreditní kartě funguje tzv. bezúročné období, do kterého můžete celou čerpanou částku vrátit bez úroků.
Např. Když před výplatou potřebujete nové boty, koupíte si je, zaplatíte kartou např. 3000 Kč, a do cca 10 dnů vám přijde výplata. Vy si peníze z výplaty pošlete na kreditní kartu ihned zpět a tak svou “půjčku” splatíte. Na kreditní kartě vám opět zůstane k čerpání celá sjednaná částka, a vy nezaplatíte úrok za půjčení obnosu na nové boty (pokud se vejdete do bezúročného období).
Pokud nestihnete vrátit celou částku v bezúročném období, rozdělí se dlužná částka na jednotlivé splátky a vám se z osobního účtu, který je na kreditní kartu napojen inkasem, strhne splátka. Ta je tvořena jistinou a úrokem. Dlužnou částku můžete následně splácet měsíčně, vždy po zmíněných splátkách, nebo zaplatit celou dlužnou částku ve chvíli, kdy máte peníze na splacení. Je to určitý rozdíl oproti nebankovním úvěrům, kde často dochází k penalizaci za předčasné splacení.
Peníze na kreditní kartě lze opakovaně čerpat a vracet, dokud nedosáhnete sjednaného limitu na kartě – pak je vždy nutné alespoń část, ideálně všechny na kartu vrátit, abyste mohli čerpat dál.
Kreditní karta je často mylně označována jako první krok do finanční pasti. Pokud však víte, jak ji správně využívat, nezaplatíte navíc ani korunu. Naopak, můžete ještě čerpat řadu výhod, které některé banky ke kreditním kartám poskytují.
Kreditní karta je určena výhradně k placení, a to jak u obchodníků (v kamenných obchodech), tak na internetu.
Určena je především k nákupům zboží v cenách kolem tisíců. U menších položek, např. při placení v supermarketu za jídlo se dá samozřejmě využívat také, ale je dobré myslet v takovém případě na bezúročné období. Je zbytečné, abyste za nákup jídla platili úroky. Proto se doporučuje uzavírat kreditní kartu do výše vašeho platu. Pak ji můžete mít i jako výhodnější formu kontokorentu, platit s ní celý měsíc a z výplaty vše zase splatit.
Z kreditní karty si lidé nejčastěji pořizují obuv, dražší oblečení, ale i různou elektroniku, nebo spotřební zboží do domácnosti – mikrovlnky, lednice, pračky apod. U dražších kusů už pak nevyužívají bezúročné období, ale vrátí si peníze zpět postupně, ve formě splátek.
Tip
Kreditní karta má oproti spotřebitelskému úvěru jednu velkou výhodu. Můžete si na ni vracet peníze libovolně, po takových částkách, jak vám to vyhovuje. Např. klient si koupí pračku za 9000 Kč, splátky na kreditní kartě by se mu strhávaly pravidelně měsíčně po 500 Kč, ale on si může dovolit dávat více. Splatí ji proto již za tři měsíce, když pošle každý měsíc sám od sebe 3000 Kč, aniž by čekal, až se mu sama strhne splátka.
Spíše, než na běžné nákupy, se kreditní karta vyplácí cestovatelům a lidem, kteří ví, jak s ní správně zacházet, aby využili její benefity, ale nezaplatili ani korunu. Jak na to?
Kreditní karta má obvykle poplatek za vedení kartového účtu, kolem 50 Kč měsíčně. Některé společnosti však poskytují i kreditní karty bez poplatku. Jiné zase mají podmínku, že když s kartou zaplatíte alespoň 6x měsíčně (příklad) nebo do určitého obnosu, neplatíte měsíční poplatek za vedení.
Kreditní karty mohou poskytovat i výhody v podobě vrácení určitého procenta z každého nákupu. To se obvykle vrací na kartový účet, ale některé banky tuto slevu posílají na spořící účet nebo i na penzijní spoření apod. Čím více tedy kreditní kartou zaplatíte, tím více se vám vrátí, popř. tím více naspoříte.
Kreditní karty se vyplatí i lidem, kteří často cestují. Platba kartou v zahraničí je zpravidla výhodnější, než když si měníte hotovost. Ušetříte za poplatek ve směnárně a i kurz vychází obvykle výhodněji. Zahraniční společnosti jsou již v dnešní době připraveny na platby kartami od klientů, takže se málokdy stane, že by kartu nepřijaly.
Pokud si hodláte v zahraničí půjčit vůz, motocykl, loď apod., je potřeba mít právě kreditní kartu, tedy kartu, na které můžete jít do debetu. Debetní karta (přestože její název může být matoucí) ke klasickému osobnímu účtu v tomto případně nepostačuje. Obchodník si totiž při půjčce rovnou strhne depozit pro případ, že byste půjčený produkt vrátili poškozený. A to debetní karta k běžnému účtu neumožňuje.
Kreditní karta je sice úvěr, ale umožňuje nám vracet si půjčené peníze na kartový účet tak, jak potřebujeme. Má to však určité podmínky.
Každá kreditní karta má pevně stanovenou sazbu, kolik z půjčené částky dělá měsíční splátka. Obvykle je to několik procent, např. 3-5 % z vypůjčené částky, tedy z částky, kterou jste kartou zaplatili, nebo si ji vybrali z bankomatu. Zároveň může být nastavena minimální splátka, např. 500 Kč. Pokud tedy zaplatíte kartou a měsíční splátka by dělala jen 350 Kč, banka si automaticky strhne nejnižší možnost splátku uvedenou ve smlouvě, 500 Kč.
Kreditní kartu však můžete splácet i podle sebe. Pokud víte, že můžete vrátit více, než činí minimální splátka, klidně můžete na svůj kartový účet poslat větší obnos, a to bez sankcí i bez předchozího informování banky. Jelikož se jedná o revolvingový úvěr, je toto zcela ve vašich rukou.
Vrátíte-li celou půjčenou částku v bezúročném období, neúčtují se vám žádné úroky navíc.
Bezúročné období na kreditní kartě představuje počet dní, během kterých můžete obnos vypůjčený z kartového účtu vrátit, aniž by se vám zaúčtovaly úroky. Každá společnost má bezúročné období různě dlouhé, ale obvykle se pohybuje v rozmezí 40 – 60 dnů.
Pozor
Pokud chcete využívat bezúročné období, pohlídejte si, od kdy do kdy se počítá. Např. některá banka si účtuje bezúročné období od 11. dne v měsíci do 10. dne následujícího měsíce. Počet dní, kdy můžete částku bezúročně vrátit se proto mění. Např. když zaplatíte 15. dne v měsíci kreditní kartou, máte čas až do 10. dne následujícího měsíce. Pokud s ní ale zaplatíte 2. den v měsíci, zbývá vám na bezúročné vrácení jen 8 dní.
Kreditní karty mají své nesporné výhody. Pokud ji umíte dobře využívat, získáte více, než při placení běžnou kartou.
Kreditní karty mohou mít samozřejmě i své nevýhody. Obvykle se ukazují ve chvíli, kdy kartu klient neumí správně využívat, nebo ji bere jako “malou půjčku” a splácí ji standardně po měsíčních splátkách.
Pojem kreditní karta lidé často využívají i ve spojení s kartou k běžnému účtu. Přitom se jedná o kartu debetní, která má zcela odlišné vlastnosti. Jaký je v nich tedy rozdíl?
Debetní karta je vázána na běžný (osobní) účet a umožňuje čerpat pouze ty finanční prostředky, které na svém účtu skutečně máte. Tedy ty, které vám dorazí v podobě výplaty, nebo které si tam našetříte. Pokud nemáte na běžném účtu sjednaný kontokorent, neumožňuje vám “jít do mínusu” a půjčovat si peníze od banky.
Debetní karta také nemá zpravidla žádné velké výhody, jako je vracení určitého procenta při platbě kartou v obchodech, nebo neumožňuje zahraničním obchodníkům strhnout si potřebnou rezervu v případě, že si u nich chcete zabookovat pokoj, letenku, nebo půjčit např. automobil v půjčovně.
Kreditní karta vám naopak umožňuje čerpat peníze banky formou revolvingového úvěru, tedy opakovanou půjčkou. Funguje na principu – půjčím si a vrátím peníze na kartový účet, abych si následně mohl půjčit znovu. Více podrobností jsme zmínili výše.
Kreditní kartu si sjednáte poměrně snadno. Nejrychlejší je to online, přes webovou stránku vybrané banky či společnosti, u nichž vás kreditní karta zaujme. Než se ale podíváme na sjednání kreditní karty, poradíme vám, jak si správně vybrat konkrétní společnost.
Protože má každá banka (i nebankovní společnost) různě nastavené podmínky, úroky a poplatky na kreditních kartách, vyplatí se neukvapovat se, ale předem si podrobně pročíst podmínky u některých z nich a vybrat tu, která se jeví jako nejlepší (nejvýhodnější). Procházení jednotlivých bank je časově náročné, o tom víme své. A jelikož jsme tento průzkum udělali za vás a vybrali pět nejlepších kreditních karet, které se vám vyplatí využívat a platit s nimi, ušetřili jsme vám spoustu času.
Jakmile budete mít vybranou konkrétní společnost, u které si chcete kreditní kartu sjednat, prokliknete se přes odkaz na jejich webové stránky. Následně si v kalkulačce kreditní karty nastavíte, jak vysokou půjčku (revolvingový úvěr) byste na ní chtěli mít, popř. vyplníte další parametry, které banka požaduje, a odešlete žádost.
Počítejte s tím, že aby mohla banka vaši žádost o kreditní kartu schválit, mohou požadovat nejen vyplnění formuláře o vás (jméno, příjmení, adresa, občanský průkaz, zaměstnavatel, výše příjmů apod), ale také mohou požadovat zaslání kopií vašich dokladů a některých dokumentů, např. výpisy z účtu, kam vám chodí pravidelný měsíční plat, potvrzení od zaměstnavatele o výši příjmů atd.)
Posouzení žádosti o kreditní kartu je stejné, jako u kterékoliv jiné půjčky. Stále se jedná o úvěrový produkt, tudíž bude schvalovatel hodnotit výši vašich příjmů, spolehlivost splácení a vaši finanční minulost, nahlížet do některých registrů dlužníků atd.
V případě schválení už pak záleží na konkrétní společnosti – u některé si zajdete podepsat smlouvy na pobočku a následně vám přijde karta doporučeně poštou, jinde vám zašlou dokumenty k podepsání kurýrem, popř. bude stačit elektronické potvrzení.
Po obdržení kreditní karty je obvykle potřeba aktivace, kterou provedete buď vložením karty do bankomatu a splněním následných aktivačních pokynů, nebo postačí, když s kartou uděláte výběr z bankomatu, popř. s ní zaplatíte v obchodě. To má každá společnost jiné a spolu s podvody kolem zneužití karet se samozřejmě zvyšují i požadavky na bezpečnost při používání, a s tím i požadavky na aktivaci. Přesto se jedná o úkony, které zvládnete během pár minut a pak již můžete kreditní kartu využívat.
Nejvyšší bonusy za založení bankovního účtu
Co je nebankovní půjčka?
Co je konsolidace půjček?