Co je nebankovní půjčka?

Existuje mnoho možností, jak získat potřebné finance. Vedle tradičních bankovních úvěrů se stále častěji setkáváme s pojmem nebankovní půjčka. Co to přesně znamená a jak se liší od klasické půjčky u banky?

Co je to nebankovní půjčka?

Nebankovní půjčka je finanční produkt, který neposkytuje banka, ale specializovaná úvěrová společnost (poskytovatel úvěru) nebo soukromá osoba. Tyto společnosti spadají pod dohled České národní banky (ČNB) a musí mít licenci pro poskytování spotřebitelských úvěrů, což zajišťuje určitou míru regulace a ochrany spotřebitele.

Rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou

Hlavní odlišnosti nebankovních půjček spočívají především v přístupu k žadateli, rychlosti vyřízení a podmínkách.

	Bankovní půjčka	Nebankovní půjčka
Rychlost vyřízení	Delší proces, důkladné prověřování	Velmi rychlé (často do 24 hodin)
Bonita a registry	Přísné posuzování bonity, kontrola registrů dlužníků	Méně přísné posuzování; některé společnosti mohou být benevolentnější k záznamům v registrech
Dokumentace	Rozsáhlejší, často vyžaduje doložení účelu, příjmu, výdajů, atd.	Minimální, často stačí pouze dva doklady totožnosti a doložení příjmu
Úroková sazba a RPSN	Nižší úrokové sazby	Často vyšší úrokové sazby a RPSN
Flexibilita	Nižší, standardizované produkty	Vyšší, různorodé produkty (mikropůjčky, rychlé půjčky před výplatou)
Regulace	Bankovní zákon, přísný dohled ČNB	Zákon o spotřebitelském úvěru, dohled ČNB

Typy nebankovních půjček

Trh nebankovních úvěrů je velmi pestrý a nabízí širokou škálu produktů:

Rychlé půjčky (takzvané půjčky před výplatou): Malé částky (obvykle do 30 000 Kč) s velmi krátkou dobou splatnosti (například 7 až 30 dní). Jsou známé svou rychlostí, ale často mají velmi vysoké RPSN. Lidé často hledají právě tyto nebankovní společnosti, které opravdu půjčují.
Klasické spotřebitelské úvěry: Půjčky na delší dobu s vyššími částkami, které se svou povahou nejvíce blíží bankovním úvěrům, ale s pružnějšími podmínkami schválení.
Půjčky se zástavou: Úvěry zajištěné majetkem (nejčastěji nemovitostí), které obvykle umožňují získat vyšší částky a mohou mít lepší úrokovou sazbu.

Výhody nebankovních půjček

Na nebankovní půjčky se často obrací lidé kvůli rychlosti a méně náročným podmínkám. Z pohodlí domova udělají pár kliknutí, napíšou základní údaje a do pár hodin mají peníze na účtu.

Rychlost: Peníze jsou často na účtu během několika hodin.
Dostupnost: Snazší získání i pro osoby s nižší bonitou, se záznamem v registrech, nebo pro OSVČ a seniory.
Pružnost: Menší byrokracie a individuálnější přístup.

Nevýhody nebankovních půjček

Rychlost a méně náročnější podmínky mají svou cenu. Některé nebankovní půjčky sice slušně konkurují v úrocích bankám, jiné se ale nebojí si říct o hodně víc. Hlavně nenaleťte lichvářům.

Vysoké náklady: Vyšší úroky a RPSN znamená, že půjčku celkově přeplatíte více než bankovní úvěr.
Riziko předlužení: Snadná dostupnost může vést k lehkomyslnému zadlužování.
Pozor na podvodné firmy: I přes regulaci stále existuje riziko narazit na nepoctivého poskytovatele (vždy si ověřte licenci ČNB!).

Jak si zařídit nebankovní půjčku?

I když je nebankovní půjčka snadno dostupná, je klíčové přistupovat k ní obezřetně. V první řadě pečlivě zhodnoťte své finanční možnosti. Opravdu si potřebujete půjčit? Je to nezbytné? Zvažte, zda danou věc nemůžete odložit, ušetřit na ni, nebo ji vyřešit méně nákladným způsobem. Ptejte se sebe také na to, kolik můžete splácet. Vypočítejte si, jaká měsíční splátka vás finančně neohrozí. Platí pravidlo, že součet všech splátek (včetně bydlení, auta atd.) by neměl přesáhnout 30 % vašeho čistého měsíčního příjmu.

Pokud si nejste jisti nebankovní půjčkou, tak vyzkoušejte například Zonky

Více informací

Pokud si opravdu potřebujete půjčit, tak se nejdříve podívejte na zoubek dané společnosti. Ta by měla mít licenci od ČNB, to si jednoduše ověříte na stránkách centrální banky. Není také nic jednoduššího než si zadat do vyhledávače název společnosti a podívat si, jaké jsou na ní ohlasy. Nespokojení zákazníci mají často potřebu se o tom podělit na internetu. Existují také profesionální weby, které firmy hodnotí podle nejrůznějších parametrů. Věnují tomu i několik hodin. Ušetří vám tak čas v přehledné recenzi a srovnání.

Pokud jste spokojení s ohlasy na vámi vybranou společnost, tak si samozřejmě důkladně přečtěte smlouvu a podmínky. Zkontrolujte si následující klíčové údaje:

Půjčená částka
Úroková sazba
RPSN
Doba splatnosti
Výše jednotlivých splátek
Sankce a poplatky za případné prodlení
Možnosti předčasného splacení
Pojištění schopnosti splácet

To všechno by seriózní společnost měla mít na první dobrou ve smlouvě či podmínkách jasně vidět.

Závěr

Nebankovní půjčka je legitimní a často rychlejší alternativa k bankovnímu úvěru. Je ideální pro ty, kteří potřebují peníze rychle nebo nemohou z nějakého důvodu splnit přísné bankovní podmínky. Její vyšší cena však vyžaduje důkladné zvážení a zodpovědný přístup, aby se nestala zdrojem finančních problémů.