Vzali jste si úvěr v době, kdy jste věděli, že budete splátky pohodlně splácet včas a v plné výši, a přesto nastala situace, která vše komplikuje? Pokud zjistíte, že nemáte dostatek peněz na splátky, je vždy dobré začít tento problém řešit včas, než se dostanete do skutečné finanční tísně nebo dokonce do dluhové pasti. Pojďme se podívat, co dělat, když nemáme peníze na splácení a jak takové situaci předcházet..
Podstatné je řešit vždy situaci včas a nečekat, až budeme finančně úplně na dně. Pokud víte, že budete mít nižší příjmy, jdete marodit na dlouhou dobu nebo přijdete o místo a o svůj zdroj příjmů, je nutné vždycky začít řešit problém okamžitě a nečekat, až se situace vyhrotí. Možná máte našetřen nějaký finanční polštář, který vám pomůže určité období překlenout. Lepší je však nespoléhat na to, že se situace sama vyřeší a jednat – ať už hledáním nové práce, brigády k té stávající nebo prodloužením splatnosti půjčky a snížením splátek. Níže se podíváme na to, co se dá v takových situacích dělat a kam to může dojít, když nebudete svou půjčku splácet.
Pokud půjčku nesplácíme, může dojít až k fatálním následkům. Proto je vždy nutné se na tuto situaci raději připravit, i když jsme třeba v situaci, kdy máme peněz dostatek – odkládáním určité částky z výplaty stranou vytvoříte rezervu, kterou lze případně použít na splátky, když přijdeme o pravidelný příjem. Pokud k takové situaci nedojde, můžeme pak rezervu využít na předčasné splacení úvěru. Někdy však nemáme dost peněz, abychom si takovou rezervu tvořili. Co se může stát, když nebudeme půjčky platit včas nebo vůbec?
Pokud nebudeme splácet úvěr, nedopustíme se sice trestné činnosti, přesto může dojít až k soudnímu řízení a vymáhání nesplacené částky. Nejprve si však vysloužíte od banky či nebankovní společnosti sankce za nesplacení půjčky. Tato sankce nebo penále se vypočítává podle nařízení vlády číslo 351/2013 Sb. a to tak, že se použije tzv. repo sazba, ke které se přičte 8 procentních bodů. Repo sazbu určuje Česká národní banka a společnost může použít tu, kterou stanovila k prvnímu dni kalendářního pololetí.
Když nesplatíte opožděnou částku ani do 9 dnů od tzv. zesplatnění, začne se vám výše zmíněným vypočítaným úrokem z prodlení úročit nejen dlužní splátka, ale i celý zbývající objem půjčky. A to už může dosahovat opravdu vysokých sankcí.
Pokud si nejste jisti, kolik může být aktuální sankce z prodlení a chcete si zkontrolovat, zda vám společnost nenaúčtovala více, můžete si udělat kontrolní kalkulaci online.
V případě nesplácení nebo pozdního splácení půjček se vám zapíše také negativní záznam do registru dlužníků. Těch je v České republice hned několik a téměř každá nebankovní společnost i všechny banky nahlíží alespoň do některých z nich. Okamžitě tak vidí, zda jste klient bezproblémový, který splácí půjčky podle smluvní dohody, nebo naopak máte se splácením problémy. To se může odrazit ve vaší příští žádosti o půjčku, která vám také může z těchto důvodů být zamítnuta, nebo vám ji společnost poskytne, ale bude případné riziko z nesplácení krýt vyšším a pro vás nevýhodnějším úrokem.
Pokud nebudete splácet svou půjčku ani v případě zesplatnění a navýšení o sankce, předá banka či nebankovní společnost řešení vaší situace exekutorům. Exekuce je soudně vynucené splácení dluhů, které může probíhat různým způsobem. Nejčastěji zjistíte, že máte exekuci ve chvíli, kdy si jdete vybrat výplatu a zjistíte, že na účtu není k dispozici žádný finanční objem, nebo mnohem menší, než by měl být. Exekutor může vymáhat dluh formou tzv. exekuce na účet. V takovém případě máte možnost požádat o uvolnění alespoň životního minima. V každém případě je však nutné začít situaci řešit, abyste nebyli bez prostředků.
Druhou variantou jak vymáhat dlužnou částkou je pak exekuce na majetek.
Důvodů, proč nemáme na splátku je hned několik. Každý z nich přitom může mít jiné řešení. Na ta se podíváme níže. Teď si pojďme ukázat, co nás k takové situaci může dovést, ať víme, čeho se vyvarovat a jak případně těmto komplikacím předcházet. Například velká energetická krize byla jedním z důvodů, proč lidé nedokázali splácet své úvěry, proto jsme tak na 5fin.cz přišli se srovnáním srovnávačů energií, které vám ušetří na energiích.
Jednou z nejčastějších příčin nesplácení půjček je snížení našeho příjmu nebo dokonce ztráta zaměstnání. O zaměstnání můžeme přijít kdykoliv, i když se zdá, že je náš zaměstnavatel stabilní. Stačí že přijde o zakázky a bude muset začít propouštět. U smlouvy na dobu neurčitou máme šanci na odstupné, které nám může určitý čas splátky pokrýt. Pokud jsme ale propuštěni bez odstupného, je nutné co nejrychleji hledat novou práci, nebo předem věřitele informovat o své situaci a začít hledat řešení.
I snížení příjmů může být problém, ať už poklesem zakázek, nemocí nebo snížením úvazku. Pak je vhodné požádat třeba o snížení splátky, např. rozložením půjčky na delší dobu splatnosti, je-li to možné.
Zdravotní komplikace nepřináší jen snížení příjmu, ale často i vysoké náklady. Ty mohou přijít i bez nemoci. Stačí, když se rozbije auto, kotel v domě nebo cokoliv jiného, co naruší naši finanční jistotu. Pokud nemáme našetřenou dostatečnou rezervu a musíme výdaje hradit z výplaty, pak může nastat problém se splácením.
V tomto případě se nabízí možnost navýšit si půjčku, abychom se zbytečně nevydali z peněz a byli schopni dál splácet. Pozor však na to, abyste půjčku nenavyšovali opakovaně – a s tím nezvyšovali i svou splátku. Pokud takto půjčku navyšujete, vždy si domluvte splátky tak, aby vám zbývalo i na tvoření finanční rezervy.
S tvořením finanční rezervy souvisí i dobré hospodaření s naším rozpočtem. Každý měsíc bychom měli být schopni z výplaty pokrýt běžné poplatky, splátky půjček a ještě si spočítat, kolik peněz nám zbyde na jídlo a další běžné potřeby. Nezapomeňte si tvořit i finanční rezervu. Určitou částku byste měli zahrnout do svých pravidelných výdajů, abyste se naučili s penězi hospodařit. Pokud si z výplaty koupíme nějakou dražší věc nebo i více levnějších, aniž bychom si na pravidelné platby ponechali dostatečný obnos, pak hovoříme o špatném hospodaření, které vede vždy jen k finančním problémům.
I když už jsem výše naznačila, jak je možné některé situace řešit, pojďme se nyní podívat podrobněji, jak situace s nedostatkem peněz na splátku půjčky řešit. Čím dříve začnete řešit svůj problém, tím méně bude hrozit, že dojde k zesplatnění úvěru a následnému soudnímu vymáhání.
V první řadě si sedněte a sepište si všechny své poplatky a náklady, které měsíčně platíte. Promyslete, jestli by se dalo někde ušetřit – např. stáhnout některá spoření (alespoň na určitý čas), zda potřebujete platit všechny televizní programy, jestli by se nedal domluvit nižší tarif na telefon, internet apod. Vše, co není nezbytně nutné upravte a regulujte tak, abyste našli nějaký finanční obnos navíc, který vám pokryje alespoň část splátky.
Pokud ani po regulaci měsíčních příjmů a výdajů nezbývá na splátku dost peněz, bude potřeba poohlédnout se po nějakém navýšení příjmu. Někdy je řešením nalezení nového zaměstnání, to ale není vždy úplně jednoduché a nejde to hned. Řešením proto může být brigáda, alespoň dočasná, která vám pomůže potřebný obnos dorovnat. I když budete dělat o víkendu, místo abyste si odpočinuli, budete mít jistotu, že na splátky bude.
Další možností je refinancování úvěru a konsolidace půjček. To se vyplatí zejména ve chvíli, kdy splácíte více různých půjček, kreditní karty, kontokorent apod. Vše můžete sloučit do jedné a nastavit si i delší dobu splatnosti. Možná získáte i výhodnější úrokovou sazbu. Výsledkem bude především jedna splátka, která může být i o tisíce nižší, než více splátek dohromady.
Doporučujeme
Myslíte, že konsolidace úvěrů je pro vás ideálním řešením? Podívejte se na naše srovnání nejlepších konsolidací a vyberte si zodpovědně tu, která pro vás bude nejvýhodnější. Rozhodně nesahejte po první, která je vám nabídnuta. Každá společnost má jiné podmínky a jinou úrokovou sazbu, a proto se vyplatí vybírat pečlivě.
Další možností je požádat o různé sociální dávky. Možná jste dosud měli vysoký příjem a na sociální dávky jste nedosáhli. Pokud jste ale o příjem přišli, nebo vám poklesl, zjistěte si, kdy máte nárok na podporu v hmotné nouzi, kdy můžete dostat příspěvky na děti nebo dokonce na bydlení. I když vám stát přizná třeba jen pár stovek korun, pořád to může pomoci být schopen splácet půjčku.
Už výše jsme naznačili, že s případnými finančními komplikacemi a snížením nebo ztrátou příjmu bychom měli – pro jisotu – počítat dopředu. Je hned několik možností, jak jim předcházet. My si nyní ukážeme ty, které fungují nejlépe především v dlouhodobém časovém horizontu.
Tvoření finančních rezerv by mělo být základem finanční odpovědnosti v každé domácnosti. I když máte rozpočet napjatý a nezbývá na odkládání bokem příliš, snažte se naučit pravidelně odkládat alespoň pár stovek měsíčně. Když se vaše finanční situace zlepší, můžete částku zvýšit. Cílem je vytvoření finanční rezervy, která přijde vhod nejen ve chvílích, kdy se v domácnosti něco rozbije a je potřeba nákladná oprava nebo nová koupě, ale i při poklesu příjmů. Máme pak kam sáhnout a z čeho splácet půjčky, než se situace zase zlepší.
Doporučujeme
Podívejte se na nejlepší možnosti investic, které vám odložené peníze dobře zhodnotí a pomohou vám vytvořit si vyšší rezervy. Investice jsou navíc obvykle rychle dostupné a peníze se na nich nevážou jako na termínovaných vkladech.
Hospodaření s penězi jsme už také zmínili. Chápeme, že někdy zatoužíme po nějaké věci, dovolené nebo novém autě, ale pokud na to nemáme peníze, je lepší počkat. Zkrátka co není nutnost, na to raději našetřete, nebo alespoň na část. Neberte si úvěry na záležitosti, které nutně nepotřebujete – např. vánoční dárky a dovolená se na půjčku opravdu nevyplácí. Takové jednání mnohdy vede až do dluhové pasti.
Jakmile vám dorazí výplata, rozepište si své pravidelné poplatky, splátky a také peníze na domácnost, jídlo a další potřeby. Teprve když víte, že máte dostatek peněz stranou, podívejte se, kolik vám zbylo. Tyto peníze můžete uložit “pro strýčka Příhodu”, nebo si za ně koupit, po čem toužíte, bude-li to stačit. Pokud potřebujete peněz více, začněte si jimi spořit.
Na závěr doporučíme vyvarovat se opakovaných chyb. Chybovat je lidské a každý se někdy může pomýlit a šlápnout vedle. Pokud už se ale jednou dostaneme do problémů se splácením půjčky, měli bychom se poučit, promyslet, kde jsme udělali chybu a napříště se jí vyvarovat.
Vše, co chcete vědět o kreditní kartě
Jak se vyhnout dluhové pasti