Hypotéka nebo úvěr ze Stavebka? Spotřebitelský úvěr nebo kreditní karta? A co když potřebujeme úvěr podnikatelský? Každá půjčka má svá specifika a hodí se na něco jiného. Nachystali jsme pro vás článek, který vám pomůže se v jednotlivých typech úvěrů zorientovat a lépe tak zjistit, který pro vás bude nejvýhodnější, ať už kupujete dům, nové auto nebo potřebujete zafinancovat rozjezd podnikání.

Typy Uveru

Typ úvěru Výhody Nevýhody
Spotřebitelský úvěr Není nutné dokládat účel, rychle vyřízeno, peníze na účtu během pár minut, až 1.200.000 Kč bez zástavy, možnost pojištění proti neschopnosti splácet, možnost mimořádných splátek, předčasné splacení, konsolidace Úroková sazba nemusí být vždy ideální, nehodí se na koupi nemovitosti, kratší doba splatnosti než hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření
Hypoteční úvěr Na koupi, rekonstrukci i výstavbu nemovitosti, možnost vysokého úvěru až několik milionů, nízká úroková sazba, možnost rozložit splátky až na 30 let, možnost pojištění proti neschopnosti splácet Zajištění nemovitostí, delší doba vyřízení, nutnost dělat nový odhad nemovitosti, nutnost mít část vlastních peněz
Úvěr ze stavebního spoření Ideální volba na bydlení, není nutné zastavovat nemovitost, půjčí bez ručení, na koupi pozemku či družstevního bytu, výhodnější úroková sazba než spotřebitelský úvěr, neměnná úroková sazba, delší splatnost Úroková sazba není tak nízká jako hypotéka, nutnost doložit, jak byly peníze použity, nutnost spořit alespoň dva roky a naspořit část cílové částky
Kreditní karta Možnost opakovaného čerpání a vracení peněz, bezúročné období, slevové programy, slevy a bonusy za placení kartou, využití v zahraničí Vyšší úroková sazba, nevýhodné pro výběr z bankomatu, riziko zadlužení při nesprávném používání
Leasing Rychlé a jednoduché vyřízení, dostupné pro lidi s nižšími příjmy, po doplacení vůz přejde do vlastnictví, možnost výměny vozu za nový po doplacení Vůz nevlastníte, pojištění vyplaceno leasingové společnosti, nutnost uzavřít havarijní pojištění, opravy jen v autorizovaných servisech, délka splácení stanovena zákonem, platba akontace
Podnikatelský úvěr Není nutné vždy dokládat příjmy, možnost zahrnout poplatky a úroky do daňového přiznání, peníze i na rozjezd nového podnikání, vysoké částky, individuální splatnost a úroková sazba Jen na podnikání, nelze na soukromé účely, někdy nutnost doložit daňová přiznání, společnost může požadovat alespoň 3 až 6 měsíců podnikání

Spotřebitelské úvěry

Spotřebitelský úvěr je půjčka, kterou můžete využít na cokoliv. Poskytují ji jak bankovní domy, tak nebankovní společnosti. V obou případech se již dnes dostanete na poměrně slušná procenta, přesto je vždy vhodné projít si nabídku více společností, abyste věděli, kdo nabízí nejlepší úrokovou sazbu nebo nejvýhodnější podmínky. Ty mohou být v základu podobné, přesto se mohou něčím lišit – např. dobou splatnosti, možností vkládat mimořádné splátky zdarma, odložit splátku na později apod. 

Spotřebitelský úvěr je bezúčelový, což znamená, že si jej můžete vzít na cokoliv a nedokládat přitom faktury ani účtenky, na co jste peníze použili. Doba splatnosti bývá od půl roku až do 10 let, ale ne ve všech bankovních/nebankovních ústavech. Nejčastější maximální doba splatnosti bývá do 7, popř. 8 let. 

Půjčit si většinou můžete od 5000 Kč, s tím, že i tato částka se může u různých společností lišit. Otázkou pak je, kolik vám vybraná společnost půjčí bez zajištění úvěru nemovitostí. Většinou se tato částka pohybuje kolem 1.200.000 Kč, ale může to být i méně. 

Na nejlepší spotřebitelské úvěry se můžete podívat v našem srovnání

Výhody spotřebitelského úvěru

  • Není nutné dokládat účel, na co peníze potřebujete
  • Rychle vyřízeno – nejlépe online
  • Peníze na účtu většinou během pár minut od schválení
  • Někdy až 1.200.000 Kč bez zástavy nemovitostí
  • Možnost pojištění proti neschopnosti splácet úvěr (nemoc, smrt, invalidita, ztráta zaměstnání)
  • Možnost mimořádných splátek
  • Možnost předčasného splacení
  • Lze případě konsolidovat

Nevýhody spotřebitelského úvěru

  • Úroková sazba nemusí být vždy ideální a dostatečně nízká
  • Nehodí se na koupi nemovitosti, rekonstrukci apod – existují výhodnější varianty
  • Kratší doba splatnosti než u hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření – v případě vysokého úvěru jsou i vysoké splátky
Doporučujeme Doporučujeme

Nepůjčili vám v bance, ale vy přesto nutně potřebujete úvěr? Podívejte se na naše srovnání nejlepších nebankovních půjček a zjistěte, která vám půjčí, i když nemáte doložitelné příjmy, máte negativní zápis v registru dlužníků, nebo když jste dokonce v exekuci.

Hypoteční úvěry

Hypoteční úvěr je primárně určen na bydlení. Můžete si jej vzít na koupi domu, bytu či chalupy, na rekonstrukci nebo novostavbu, ale také jej lze využít k vyplacení dědiců v případě, že zdědíte dům s dalšími příbuznými, nebo na vyplacení manžela/manželky, v případě rozvodu. 

 

Hypoteční úvěr je vázaný na nemovitost, kterou s ním budete financovat. V případě, že nemá daná nemovitost dostatečnou hodnotu, je možné zajistit jej i jinou nemovitostí. Hypotéka se schvaluje na dobu i 30 a více let, ale záleží na tom, kolik vám bude v době jejího doplacení. Pokud si berou hypotéku starší lidé, bude se doba splácení krátit. 

Hypotéka je nejvýhodnější úvěr na bydlení v případě, že si ji skutečně můžete rozložit na delší dobu splatnosti – v takovém případě máte nízkou splátku. Můžete si vzít vysoký obnos i několik milionů. Další výhodou je nízká úroková sazba, kterou na spotřebitelském úvěru nikdy nedostanete a nejspíš nebude ani na úvěru ze stavebního spoření. Na druhou stranu v případě rekonstrukce a půjčení nižší částky se někdy více vyplatí právě úvěr ze stavebního spoření. O tom si ale napíšeme níže. 

I u hypotéky platí, že je lepší vybírat pečlivě a projít si více nabídek, než na jednu kývnete. Na nejlepší hypoteční úvěry se opět můžete podívat v našem srovnání

Výhody hypotečního úvěru

  • Na koupi, rekonstrukci i výstavbu nemovitosti
  • Na byt, dům, chatu či chalupu
  • Na vyplacení manžela/manželky
  • Na vyplacení dědiců
  • Možnost vzít si vysoký úvěr až několik milionů
  • Možnost rozložit splátky až na 30 let (u některých bank i déle)
  • Nízká úroková sazba
  • Výběr různé doby fixace
  • V době končící fixace lze zdarma vložit mimořádnou splátku nebo hypotéku doplatit
  • Možnost pojistit proti neschopnosti splácet – na nemoc, smrt, invaliditu, ztrátu zaměstnání

Nevýhody hypotečního úvěru

  • Zajištění nemovitostí
  • Trvá delší dobu, než se úvěr vyřídí (2 týdny až několik měsíců – dle složitosti)
  • Nutno dělat nový odhad nemovitosti, nebo doložit starý
  • Při vyšším věku žadatelů se maximální doba splatnosti může krátit
  • Nutnost mít část vlastních peněz (obvykle 10 – 20 %) z celkové částky

Úvěry na bydlení (stavební spoření)

Úvěr ze stavebního spoření je primárně určený na bydlení, především na rekonstrukci, ale i na koupi. Financovat s ním můžete vlastní byt či dům, chatu či chalupu, garáž, ale i samotný pozemek. Může být se zajištěním nemovitostí i bez, podle toho, jakou výši úvěru si berete. 

Úvěr ze stavebního spoření se bere obvykle do výše cílové částky, kterou jste nastavili při založení stavebního spoření. Tato cílová částka se dá samozřejmě i navýšit, je však potřeba, abyste měli na spoření našetřený dostatečný obnos. Pokud jste nenaspořili dost, nebo jste cílovou částku navyšovali a ještě vám na úvěr ze stavebního spoření nevznikl nárok, máte možnost požádat o tzv. překlenovací úvěr. 

Výhodou úvěru ze stavebka je jeho rychlejší vyřízení (než u hypotéky), možnost vzít si jej od desítek tisíc až po několik milionů a hlavně to, že není nutné vždy úvěr zajišťovat nemovitostí. Díky tomu si jej lidi berou třeba i na odkoupení družstevních bytů, na což hypotéku použít nelze. 

Stejně jako hypotéka je i úvěr ze stavebního spoření účelový, takže je potřeba doložit faktury a účtenky, na co jste peníze použili. Někdy však stačí fotodokumentace – především u rekonstrukce, aby bylo vidět, že jsou peníze v nemovitosti skutečně proinvestovány. 

Úvěr ze stavebního spoření můžete využít i na vylepšení domácnosti a koupi nových spotřebičů, kuchyňské linky, vany či sprchového koutu atd. Je však nutné, aby bylo vše pevně spojeno s bytem. Každá stavební spořitelna však může mít podmínky nastaveny trochu jinak, proto doporučujeme projít naše srovnání nejlepších úvěrů na bydlení a vybrat si podle toho, který se nejlépe přizpůsobí vašim potřebám. 

Výhody úvěru ze stavebního spoření

  • Ideální volba, když potřebujete na bydlení nižší částku (než miliony)
  • Není nutné zastavovat nemovitost
  • Půjčí vám bez ručení
  • I na koupi pozemku či družstevního bytu
  • Někdy není nutné dokládat příjem
  • Výhodnější úroková sazba než na spotřebitelském úvěru
  • Úroková sazba je po celou dobu splácení neměnná
  • Delší splatnost než u spotřebitelského úvěru

Nevýhody úvěru ze stavebního spoření

  • Úroková sazba není tak nízká, jako na hypotéce
  • Nutno doložit, jak jste půjčené peníze prostavěli nebo co jste za ně pořídili (někdy ale stačí jen fotodokumentace “před” a “po”
  • Pokud nechcete překlenovací úvěr, je nutné spořit alespoň dva roky a naspořit cca 30% – 60 % cílové částky

Kreditní karty

Kreditní karty nejsou nutné zlo, jak se někteří domnívají. Když je správně využíváte, mohou být skvělým pomocníkem a zároveň vám šetřit peníze. Jak tedy na to? 

Kreditní karta je v podstatě revolvingový úvěr. Znamená to, že si kartu vezmete na konkrétní částku – např. 20.000 Kč a ty můžete opakovaně čerpat a splácet. Z kreditky se dá i vybírat, ale není to příliš výhodné – obvykle je účtován poplatek za výběr a ihned začnou běžet úroky. Pokud však kreditní kartou platíte, ať už v obchodech, nebo na internetu, budete mít určité období, po které můžete částku vrátit zpět, aniž by vám začala úroková sazba naskakovat. Jedná se o tzv. bezúročné období. Pokud v tuto dobu peníze nevrátíte, úroky se začnou účtovat jako obvykle. 

Na kreditce je skvělé, že můžete vrátit libovolný obnos, nebo celou půjčenou částku, jak vám to vyhovuje. Pokud za dané účetní období žádná částka nepřijde, strhne se vám automaticky splátka. 

Kreditní karta je tedy skvělým zdrojem “rezervních” peněz, které můžete mít neustále a opakovaně k dispozici. Navíc při placení v obchodech a na internetu můžete mít další výhody – na kreditkách jsou slevy za placení kartou, nebo různé slevové programy, díky kterým získáte slevu na konkrétní zboží nebo ve vybraném obchodě i na několik procent či pevnou částku (např. 150 Kč). 

Výhody kreditní karty

  • Peníze na ní můžete čerpat a vracet opakovaně
  • Splatit můžete část, celou částku nebo si nechat strhnout z účtu měsíční splátky
  • Výhodné bezúročné období, po které se vám za půjčení peněz nic neúčtuje
  • Slevové partnerské programy
  • Slevy a bonusy za placení kreditní kartou
  • V zahraničí někdy berou jen kreditní kartu (s debetní nepochodíte)

Nevýhody kreditní karty

  • Úroková sazba je vyšší než na spotřebitelských úvěrech
  • Nevyplatí se jako vysoký úvěr, který klasicky splácíte
  • Někteří lidé se s kreditkou propadají do stále větších dluhů – nenaučí se ji správně používat
  • Výběr z bankomatu s ní není výhodný

Leasing

Pokud si chceme koupit nové auto, nabízí se možnost financování spotřebitelským úvěrem, nebo leasingem. Někdo na něj nedá dopustit a jiní by si leasing na auto nikdy nevzali. Jak to tedy je? Je výhodný a vyplatí se, nebo je lepší sáhnout po spotřebitelském úvěru?

Leasing je úvěr na auto, který se chová v podstatě jako pronájem. Pokud si na nové auto vezmete leasing, je jeho majitelem leasingová společnost, nikoli vy sami. Vy se stanete majiteli až ve chvíli, kdy leasing doplatíte. Zároveň si nemůžete s autem dělat, co chcete. Např. půjčit ho můžete jen rodinnému příslušníkovi, nikoli kamarádovi nebo kolegovi. Pokud potřebujete vůz opravit, zapomeňte na pomoc známých, kteří vám opravu udělají za pár korun. Je potřeba jet do autorizovaného servisu, který je mnohdy o desítky tisíc dražší. Pokud vám auto ukradnou, nebo dojde k autonehodě, peníze pojišťovna nevyplatí vám, ale leasingové společnosti. Splácení leasingu je stanoveno zákonem, obvykle na dobu 3 až 7 let. 

Tohle zní jako jedna velká nevýhoda. Proč si tedy lidé leasing na nové auto berou? Protože leasing často vyřídíte přímo v autosalonu, kde vůz kupujete. Je to rychlé a pohodlné. Leasingová společnost za vás všechno vyřídí a vy si odvezete nový pojištěný vůz. Navíc na leasing často dosáhnou i lidé s nižšími příjmy, kterým je spotřebitelský úvěr v bance odepřen. A hlavně – po doplacení leasingu auto přejde do vašeho vlastnictví, nebo jej můžete společnosti vrátit a vyměnit jej zase za nové auto na nový leasing. V podstatě se jedná o pronájem nového vozu, kterému dává mnoho lidí přednost. 

Výhody leasingu

  • Vyřízení leasingu je rychlé a jednoduché
  • Často jej získají i lidé, kteří s nízkým příjmem na jiný úvěr nedosáhli
  • Po doplacení se auto přepíše do vašeho vlastnictví
  • Po doplacení leasingu je možné vůz vyměnit u leasingové společnosti zase za nový

Nevýhody leasingu

  • Vůz nevlastníte vy, ale leasingová společnost
  • Pojištění v případě nehody nebo krádeže se vyplácí leasingové společnosti
  • Obvykle je nutné uzavřít i havarijní pojištění, které bývá dost drahé
  • U povinného ručení nemusí jít uplatnit bonusy za nehodovost
  • Veškeré opravy jen v autorizovaných servisech
  • Délka splácení je stanovena zákonem
  • Při sjednávání se platí akontace, která může činit až 30 % z celkové částky
  • Pokud leasingová společnost krachne, vůz vám bude zabaven

Podnikatelské úvěry

Podnikatelský úvěr je určený primárně živnostníkům a firmám na jejich podnikání. Není možné, aby si jej uplatnili na soukromé účely. Tyto úvěry jsou různě nastavené, podle toho, jak může podnikatel vykázat příjmy, zda potřebuje úvěr na rozjezd podnikání, na koupi materiálu a zboží, nebo chce překlenout složitější finanční období, než mu klient proplatí faktury. 

Provozní úvěr je určený na chod podnikání a slouží k nákupu zboží, materiálu, ale třeba také na úhradu pohledávek. Podle jeho výše se může půjčit na pár dní či týdnů – krátkodobý, na několik měsíců či let – střednědobý, nebo na dlouhé roky, pak mluvíme o dlouhodobém úvěru. Vzhledem k tomu, že každý podnikatel má svou živnost nastavenou jinak a potřebuje půjčit na něco jiného, mohou se i podmínky takového úvěru nastavit individuálně. 

Podnikatelský kontokorent se poskytuje k firemnímu účtu a může být i na vyšší částky – deseti a statisíce. Je určený především k tomu, aby usnadnil platit zálohy za materiál a zboží, nájem apod. Podnikatel využije tyto peníze na doplnění zboží do obchodu či firmy, a ve chvíli, kdy klient zaplatí fakturu nebo zboží prodá, se kontokorent splácí. Jedná se o revolvingový úvěr, který může podnikatel využívat opakovaně. Úroková sazba je zde stanovena většinou individuálně, podle druhu podnikání a výše úvěru. 

Poslední variantou je tzv. investiční úvěr, který využívají hlavně velké firmy, které chtějí financovat velké podnikání, developerské projekty, rozjezdy velkých firem apod. Jedná se o dlouhodobé úvěry a podmínky a úroková sazba jsou opět stanoveny individuálně. 

Výhody podnikatelského úvěru

  • Není nutné vždy dokládat příjmy – je možné půjčit i na podnikatelský záměr
  • Veškeré poplatky a úroky spojené s úvěrem si může podnikatel zahrnout do daňového přiznání
  • Podnikatel tak může získat peníze i na rozjezd nového podnikání
  • I na vyšší částky, na které by nemusel být spotřebitelský úvěr výhodný
  • Individuální splatnost – může se lišit dle poskytovatele
  • Individuální úroková sazba – může se lišit dle poskytovatele
  • Některé úvěry půjčí i na základě obratů na e-shopu či v podnikání

Nevýhody podnikatelského úvěru

  • K využití jen na podnikání – nelze si půjčku vzít na soukromé účely
  • Někdy může společnost požadovat alespoň 3 až 6 měsíců, kdy už vám běží IČO
  • Někdy je nutné kromě podnikatelského záměru doložit daňová přiznání z předchozích let

Faktory, které je třeba zvážit při výběru úvěru

Nyní jsme si ukázali různé typy úvěrů, na co se využívají a kdy se vyplatí o ně žádat. Pojďme se nyní podívat na jednotlivé parametry půjček, na co se zaměřit, když o půjčku žádáte, a jak se liší v závislosti na vaší situaci. 

Úroková sazba

Úroková sazba reaguje především na ekonomiku a světový trh. Pokud si vezmete spotřebitelský úvěr, kreditní kartu, úvěr ze stavebka apod., dostanete aktuální sazbu, která se po dobu úvěru nemění. V tomto případě platí, že nejvyšší úroky má kreditní karta. Za ní je spotřebitelský úvěr, který už se ale někdy může vyrovnat úrokům z úvěru od stavebka. Podobnou úrokovou sazbu mohou mít i leasingy na auta. Podnikatelské úvěry jsou natolik individuální, že je lepší zjistit si vždy úrokovou sazbu přímo žádostí – reagují totiž na podnikatelské záměry, výši úvěru, splatnost atd. 

U hypotéky se můžeme setkat s dvojím druhem úrokové sazby. Častější je pevná úroková sazba, která se stanovuje vždy na aktuální fixační období. To může být dlouhé rok, 5 let, nebo i více – podle nabídky banky. Po dobu fixace vám banka úroky nezmění. Po jejím skončení vám pak poskytne novou nabídku na další fixační období, které se může od toho prvního i rapidně lišit – opět podle aktuální světové ekonomické situace. 

Druhou variantou jsou pak pohyblivé úroky, které se nastavují na přání klienta k hypotékám – banka je sama o sobě většinou nenabízí. Tyto úroky jsou vázány na situaci na mezibankovním trhu depozit a dá se zjednodušeně říci, že reagují na aktuální ekonomickou situaci. Pokud jdou úroky na světovém trhu dolů, sníží banka úrokovou sazbu i vám. Naopak pokud jdou nahoru, budete mít vyšší úroky na hypotéce i vy. Na této úrokové sazbě se sice dá něco i ušetřit, ale znamená to hlavně nejistotu – každý měsíc může být úrok jiný a tím i jiná výše vaší splátky. Proto většinou lidé u hypotéky volí fixační lhůtu s pevnou úrokovou sazbou. 

Doba splatnosti

Doba splatnosti nám umožňuje rozprostřít si úvěr na dostatečnou dobu, abychom pohodlně zvládali splácet a nedostávali se do finanční tísně. Platí, že čím delší úvěr, tím nižší je splátka. Někdy se můžete setkat i s tím, že banky nebo nebankovní společnosti s různou délkou splatnosti nabízí i různé výšky úrokové sazby. 

Faktem je, že pokud úrok zůstává stejný, pak při delší době splatnosti zaplatíte na úrocích za půjčku mnohem více. Na druhou stranu budete mít nižší splátku, protože se rozprostře na více měsíců, což je pro mnohé priorita. V dnešní době však není problém vkládat mimořádné splátky zdarma, nebo bez poplatků úvěr kdykoliv doplatit. V tom případě se vyplatí nastavit – pro jistotu – dlouhou dobu splatnosti s nízkou splátkou, přebytečné peníze si odkládat stranou a pak vložit jednou za čas mimořádnou splátku, nebo celý úvěr doplatit. 

U hypotéky to sice není tak snadné, jako u spotřebitelského úvěru – s mimořádnou splátkou a doplacením je lepší počkat na konec fixace, nebo na dobu, kdy se vaše fixační období ročí. Pak je většinou možné vložit 20 – 25 % z celkové částky jako mimořádnou splátku, aniž byste zaplatili poplatky navíc. Následně můžete ponechat dobu splatnosti a snížit si tak splátku, nebo – což je výhodnější, zkrátit dobu splatnosti a dál splácet tak, jak jste zvyklí. 

Poplatky a náklady spojené s úvěrem

S každým úvěrem mohou být spojeny různé poplatky, od vstupních – za zřízení, sjednání či schválení úvěru, až po poplatky za vedení úvěrového účtu, za předčasné splacení, mimořádné splátky apod. 

Poplatek za vedení úvěrového účtu

Poplatky za vedení úvěru se obvykle už dnes neplatí – ovšem pouze u spotřebitelských úvěrů. Na hypotéce se to může lišit u každé banky, a úvěry ze stavebního spoření mají obvykle roční poplatek, který se pohybuje kolem 300 Kč. Leasingy a podnikatelské úvěry mohou mít tyto poplatky nastaveny individuálně. U kreditních karet obvykle poplatek za vedení účtu bývá, ale pokud kartu aktivně využíváte, může vám být snížen nebo zcela odpuštěn. 

Poplatek za sjednání úvěru

Poplatky za zřízení úvěru se opět liší od jednotlivých typů úvěrů i od společností, které je poskytují. Na úvěru ze stavebního spoření bývá poplatek automaticky, ale může vám být odpuštěn v rámci nějaké akce. Většinou se jedná o 1 % z cílové částky, ale u vyšších úvěrů je to limitované – např. poplatek je max. 5000 Kč. 

U hypotéky je to velmi individuální a záleží většinou na akci banky. Stejně je to i u leasingové společnosti. Spotřebitelské úvěry v bankách jsou dnes většinou bez tohoto poplatku, ale setkat se s ním můžete u některých nebankovních společností. 

Poplatky za mimořádné splátky a předčasné splacení úvěru

Co se týká poplatků za předčasné splacení úvěru nebo mimořádné splátky, opět se jedná o záležitost závislou na nastavení podmínek banky či společnosti, u níž si půjčujete. U hypotéky se poplatky platí vždy, pokud vkládáte peníze navíc mimo končící nebo ročící se fixační období. Stavební spořitelny si tyto poplatky nastavují pokaždé jiným způsobem, ale většinou je možné vkládat mimořádné splátky zdarma. Zdarma jsou v dnešní době splátky navíc i u většiny spotřebitelských úvěrů – alespoň u těch bankovních. 

Kreditní karty jsou logicky bez tohoto poplatku, protože se jedná o revolvingový úvěr a tudíž si na něj můžete peníze vkládat a splácet podle svých potřeb. Nejste nijak omezování fixací, výškou splátky apod. U podnikatelských úvěrů opět záleží na tom, o jaký typ úvěru se jedná. 

Podmínky a požadavky na získání úvěru

Bonita žadatele a náhled do registru dlužníků

Stejně jako má každý typ úvěru jiné podmínky pro dobu splatnosti, výši splátek nebo úrokovou sazbu, liší se i další podmínky a požadavky. Některé však mohou být stejné. To je především bonita a finanční minulost žadatele. Jedná se o tzv. rating žadatele, tedy náhled do registru dlužníků. Pokud klient vždy dobře splácel a nemá žádné negativní záznamy, pak bude schválení s největší pravděpodobností bez problémů. S horším záznamem úvěr nemusí být schválen, nebo je, ale klient dostane vyšší úrokovou sazbu. Pokud je klient v exekuci nebo insolvenci, u banky si nejspíš nepůjčí. V takovém případě může být řešením nebankovní půjčka

Dalším důležitým kritériem je bonita klienta, tedy výše jeho příjmů. Klient nesmí být ve zkušební ani výpovědní lhůtě, obvykle musí pracovat alespoň tři měsíce a více, a pokud má smlouvu na dobu neurčitou, je to výhoda navíc. Klient samozřejmě nesmí být v době žádosti o půjčku nezaměstnaný. (Nebankovní společnosti opět mohou mít podmínky nastaveny jinak, je to už ale riziko i pro klienta – žadatele). 

Zajištění úvěru

Zatímco spotřebitelské úvěry jsou poskytovány bez ručitele a bez nutnosti zástavy nemovitostí, takové hypoteční úvěry se bez toho neobejdou. Pokud tedy nechcete shánět ručitele – nebo ho nemáte, a potřebujete si půjčit na rekonstrukci, nabízí se buď spotřebitelský úvěr, nebo o něco výhodnější úvěr ze stavebního spoření. Ten u nižších částek nepožaduje ani zástavu nemovitosti, kterou hypotéka vyžaduje vždy. 

Příklady reálných situací a doporučení

Kdy je vhodné využít spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr můžete využít ve chvíli, kdy chcete menší obnos peněz (od cca 20.000 Kč), kdy chcete mít možnost kdykoliv půjčku doplatit, stačí vám doba splatnosti na 8, popř. 10 let (podle nabídky společnosti), a především ve chvíli, kdy nechcete zastavovat svou nemovitost. Spotřebitelský úvěr má vyšší úrokovou sazbu než hypotéky nebo úvěry ze stavebního spoření, takže na částky nad 600.000 Kč už se většinou nevyplatí. 

Kdy se vyplatí hypotéka nebo úvěr na bydlení

Hypotéku volíme hlavně ve chvíli, kdy potřebujeme částky nad 1.000.000 Kč, obvykle i několik milionů a nevadí nám zastavit nemovitost. Pokud ji zastavit nechceme nebo nemůžeme, je možnost požádat o úvěr ze stavebního spoření. Ten má však vyšší úrokovou sazbu než hypotéka a nemá tak dlouhou splatnost. U vysokých částek se proto vždy vyplatí hypotéka. Naopak na částky v řádu desetitisíců či statisíců, na rekonstrukci nebo koupi pozemku, je lepší volbou úvěr na bydlení (ze stavebního spoření). 

Situace, kdy je výhodnější leasing nebo kreditní karta

Kreditní karta je skvělá jako pomocník pro nakupování v obchodech, ať už kamenných nebo na internetu. Funguje jako finanční rezerva, kterou můžete čerpat a splácet opakovaně a navíc nám může ušetřit peníze pomocí různých slevových a partnerských akcí. Nikdy však nebude výhodná, když si z ní budete vybírat v bankomatu, nebo si ji pořídíte na takovou částku, kterou nejste schopni vrátit v bezúročném období. Má vysoké úroky a měsíční splácení se u ní nevyplatí. 

Leasing je fajn pro lidi, kteří si chtějí pořídit nový vůz a nemají příjmy na spotřebitelský úvěr. Leasing může být úrokově výhodnější a přijatelnější variantou. Jeho splatnost je obvykle mezi 3 až 7 lety. Klient však po dobu splácení leasingu – tedy po dobu pronájmu – vůz nevlastní. To je naopak nevýhoda, která mnoha klientům vadí. 

Podnikatelské úvěry pro rozvoj vašeho byznysu

Pro rozvoj podnikání můžete zvolit i běžný spotřebitelský úvěr. Je však potřeba mít doložitelné příjmy v dostatečné výši. Podnikatelské úvěry umí pracovat i s obratem na účtu podnikatele, s příjmy a výdaji e-shopu, s podnikatelským záměrem apod. Někdy není nutné dokládat příjem ani daňová přiznání za uplynulá období. Podnikatelské úvěry mohou pomoci rozjet nové podnikání, rozšířit to stávající, nebo překlenout dobu, než klienti zaplatí faktury. Oblíbený je hlavně podnikatelský kontokorent, který umožňuje čerpat peníze na nákup zboží a splácet ve chvíli, kdy se zboží prodá. 

 


Co číst dále:


Přispět svou zkušeností
diskuze
Podělte se o názor a pomozte tak ostatním!