Jak se vyhnout dluhové pasti

Do dluhové pasti se může dostat každý z nás, i když si myslíme, že máme dostatečné příjmy a splátky pod kontrolou. Stačí pár větších výdajů, nemoc či ztráta zaměstnání a nedostatečná finanční rezerva, a problém je na světě. Pojďme se podívat, jak se vyhnout dluhové pasti a jak se předem připravit na případné finanční komplikace. 

Jaké jsou příznaky, že se blížíte dluhové pasti

Půjčky má dnes téměř každý. Někdo je zvládá splácet bez problémů, jiný se v nich doslova topí. Do dluhové pasti se nemusíme dostat hned. Často přichází plíživě, potichu a pomalu. Když pak zjistíme, že jsme v dluhové pasti, už je často pozdě. 

Dluhovou past poznáme ve chvíli, kdy splátky našich úvěrů přesáhnou příjmy, nebo když poplatíme úvěry a nezbyde už nám z výplaty na běžné nákupy – jídlo, drogerie apod. Jasným znakem blížící se dluhové pasti je také splácení dluhů s vysokými úroky a poplatky, které jsou na dlouhou dobu. A pokud navíc přibíráte půjčky další a další, může být pád do dluhové pasti rychlejší. O nic lépe na tom nebudete ani ve chvíli, kdy jeden dluh splatíte a vezmete si hned další, ještě hůř, když mezitím ještě nějaké další dluhy splácíte. 

Důsledky dluhové pasti pro váš život

Pokud už do dluhové pasti spadnete, je hodně těžké se z ní dostat ven. Často nás to ovlivní na celý život. Existují sice možnosti, jak si od splátek ulevit – pokud nejste úplně v úzkých a nechcete řešit svůj problém insolvencí, nabízí se chytré a praktické řešení – konsolidace všech půjček do jedné. Pak získáte jednu splátku na delší časové období a s jedním, často výhodnějším úrokem. I tak ale budete důsledky dluhové pasti splácet dlouhé roky – záleží na tom, kolik dohromady váš celkový dluh dělá. 

 

Někdy se stane, že už nemáme na to, abychom  zaplatili splátku nebo více splátek včas. Pak se opozdíme se splátkou a naskakuje nám nejen sankce za opožděnou splátku, ale také nám naskakuje zhoršený rating – hodnocení v registrech dlužníků. Tam se zapisují všechny opožděné či nezaplacené splátky a dluhy. I když splátku doplatíte později, zůstane zápis viditelný, a to i několik let. To může být později problém, když si budete chtít vzít další úvěr, nebo třeba hypotéku. 

Prevence dluhové pasti

Ideální je se vůbec do dluhové pasti nedostat. Neznamená to, že si nesmíme nikdy půjčit. Pokud víme, jak si správně nastavit domácí rozpočet, bude dostatek peněz na splátky i na další živobytí. Pojďme se nyní podívat, jaké jsou prevence dluhové pasti a jak si vše správně zorganizovat. 

Základy finanční gramotnosti

Základy finanční gramotnosti nejsou složité. Je potřeba podrobně číst všechny smluvní dokumenty, než si nějakou půjčku vezmete. Dobře se dívejte na úrokovou sazbu, chtějte vědět, kolik celkem za půjčku i s úrokovou sazbou zaplatíte, a všímejte si, jaké jsou poplatky. Pozor si dávejte i na to, jak časté jsou splátky. Některé nebankovní společnosti nemají splátku měsíčně, ale třeba i jednou týdně. Může nás tak nadchnout nízká splátka, načež zjistíme, že ji daný měsíc musíme zaplatit i 4x až 5x. 

Dobré je zjistit si předem i něco o produktu, který si berete. Jak fungují spotřebitelské úvěry, které jsou vhodné pro půjčky od cca 30.000 až do 500.000 Kč. Na vyšší částky už je lepší zaměřit se na specializované úvěry – půjčky na auto (autoleasing), půjčky na bydlení, pokud chceme peníze na rekonstrukci apod. 

Pozor dávejte i na kreditní karty a půjčky, které se chovají jako revolvingové. To znamená, že část zaplatíte a zase si můžete něco půjčit, aniž byste museli o úvěr znovu žádat. Tyto půjčky mají vysoké úroky, často i nepříznivé poplatky a možnost půjčovat si stále dokola vás může do dluhové pasti dovést rychleji, než jakýkoliv jiný úvěr. 

Vytvoření a dodržování rozpočtu

Než o půjčku zažádáte, sedněte si v klidu s tužkou a papírem a sepište si vše, co každý měsíc platíte – poplatky na bydlení, zálohy na energie, dopravu a benzín/naftu, jídlo, drogerii a další běžné potřeby pro život, poplatky za školu, školku a obědy dětí apod. Připočítejte ještě nějaké peníze navíc – pro jistotu. Vhodné je také myslet na spoření. I když žádné nemáte, je dobré nějaké založit i na menší částku a tu si pravidelně odkládat, kdyby vám vypadly příjmy – aby bylo kam sáhnout a z čeho platit splátky. Poté vše odečtěte od svého pravidelného příjmu. Zjistíte tak částku, do které byste se měli se splátkou půjčky vejít. 

Zodpovědné půjčování

Nyní se podíváme, na co se zaměřit, než si nějakou půjčku vůbec vezmeme. Je důležité vybrat správný úvěr – to jsem naznačila již výše. Nyní si ukážeme podrobnější informace i to, jak poznáme dobrý dluh od špatného. 

Jak si správně vybrat úvěr nebo půjčku

Jak už jsme naznačili výše, úvěr je potřeba vybírat tak, aby co nejlépe seděl k našemu záměru. Pokud si vezmeme např. na rekonstrukci bytu spotřebitelský úvěr, budeme na něm platit zbytečně vysoké úroky a nejspíš i vysoké splátky, ale nemusíme dokládat, k čemu všemu jsme peníze použili. Levnější a na delší splatnost se pro renovaci bydlení hodí spíše úvěry ze stavebního spoření nebo hypotéka. To platí i pro další varianty. 

Pokud chceme menší částku – cca do 30.000 Kč, víme, že ji jsme schopni splatit během pár měsíců a pak si vezmeme další nízkou půjčku, můžeme využít i kreditní kartu nebo revolvingový úvěr. Pozor však na vysoké úroky a na poplatky. 

Zkrátka než si půjčku vezmete, podívejte se, jaké typy úvěrů je možné využít a zjistěte, který pro vás bude nejvýhodnější. 

Dalším pravidlem, jak se nedostat do dluhové pasti je nebrat si úvěr vyšší, než je nutné. I když vám může banka či nebankovní společnost nabídnout vyšší půjčku, pokud peníze nevyužijete smysluplně, neberte si ji. Zůstaňte u svého původního záměru. Zkrátka na co se dá našetřit, na to je zbytečné brát půjčku. 

Rozdíl mezi dobrým a špatným dluhem

Pozor si dejte i na to, abyste zvolili spolehlivého věřitele, který z vás nebude tahat vysoké poplatky a nenaúčtuje si nesmyslně vysoké úroky. Pokud si jdete pro úvěr do banky, nejspíš vám poradce nabídne takovou půjčku, která se co nejlépe hodí k vašim záměrům. Pokud ale vybíráte půjčku online a sáhnete po nebankovní půjčce, buďte velmi obezřetní. 

Spolehlivá nebankovní půjčka se dá poznat, i když možná ne vždy na první pohled. Zjistěte, zda nebankovní společnost obdržela certifikát České národní banky o poskytování spotřebitelských úvěrů a zda nad ní ČNB drží dohled. Čtěte pozorně smluvní podmínky a všeobecné obchodní podmínky a zajímejte se i o to, jak bude společnost reagovat, kdybyste náhodou neměli na splátku. Zda se dá k půjčce sjednat pojištění proti neschopnosti splácet, zda vám umožní odložit splátku, nebo nabídnou jinou variantu. 

Plánování a sledování výdajů

Ať už půjčku máte, nebo si ji teprve chystáte vzít, nezapomeňte si dobře naplánovat své výdaje a porovnávat je s příjmy. Jedině tak budete mít své finance vždy pod kontrolou a snadno zjistíte, jestli se blížíte k problémům se splácením. Pokud ano, je potřeba to začít vždy řešit včas!

Jak sledovat své příjmy a výdaje

Ideální je pravidelně si zapisovat, co během měsíce utratíte. Máte 10.000 Kč na jídlo někde stranou a jiné peníze nepoužijete? Pak je to v pořádku. Někteří lidé ale na jídlo používají peníze na svém účtu a nemají vůbec pod kontrolou, kolik je stojí měsíčně. Zapisujte si i další výdaje – dopravné, palivo do auta, peníze pro děti na jídlo do školy, poplatky za školní akce, nákup oblečení a bot atd. 

Pokud vám stále dostatek peněz zbývá, je to v pořádku. Pokud ne, zkuste promyslet, kde je možné výdaje omezovat. Vždy je dobré odkládat si ještě něco stranou a na tyto peníze sáhnout jen v krajním případě, abyste si udělali dostatečnou rezervu pro případ, že by vám příjem vypadl nebo se snížil. 

Řešení stávajících dluhů

Jestliže už dluhy máte a víte, že nastaly problémy s placením, je důležité především komunikovat s věřiteli – tzv. nedělat “mrtvého brouka”. Pokud nebudete problém řešit včas nebo dokonce vůbec, budou vám naskakovat úroky, sankce a může dojít dokonce až k zesplatnění úvěru a exekuci. Tu vám může věřitel, resp. soud, kterému pohledávku podstoupí, strhnout přímo z účtu a účet lze také celý zablokovat. Pojďme se podívat, co dělat, aby k takové situaci nedošlo. 

Jak sestavit plán splacení dluhů

Nejprve si sestavte seznam nebo tabulku všech dluhů, které splácíte, i s jejich úrokovou sazbou, poplatky a výškou splátky. 

Následně si sestavte udržitelný finanční plán, který jsme nastínili výše. Zkrátka sepište všechny své příjmy a výdaje. Prioritou, kam vaše peníze každý měsíc poputují, by měly být splátky dluhů. Pokud je možnost, odkládejte si nějaké peníze stranou – nejlépe pravidelně určitou částku, abyste získali nejen rezervu ale i peníze navíc, kterými pak můžete umořit ty dluhy, které už se blíží k doplacení. Vkládat můžete i mimořádné splátky. 

Pokud vám na splácení dluhů nezbývá nebo nemáte na to, abyste odkládali něco navíc, promyslete, kde byste mohli ušetřit:

• Jíte pravidelně v restauraci? Vařte doma, je to levnější!
• Platíte si různé televizní programy? Co kdybyste je na nějakou dobu odhlásili, než dluhy splatíte? 
• Máte členství v různých klubech, nebo si dopřáváte měsíčně masáž, kosmetiku, nehty atd.? I to by šlo omezit, nebo na nějaký čas zcela přerušit. 
• Výlety, dovolené a další volnočasové aktivity také ubírají peníze. I ty se dají po nějaký čas omezit. Získáte tak plno peněz navíc, kterými rychleji dluhy uplatíte. 

Prioritizace dluhů podle úrokových sazeb a podmínek

Chcete-li co nejrychleji splatit alespoň nějaké úvěry (když jich máte více), vždy se zaměřte na ty, které mají nejvyšší úrokovou sazbu, poplatky a nevýhodné podmínky. Jednou z nejjednodušších variant, jak tyto nevýhodné úvěry “přechytračit”, je konsolidovat je do jednoho úvěru s nižší úrokovou sazbou. To je řešení ve chvíli, kdy se jich “chcete zbavit|”, ale nemáte dostatek prostředků, abyste je doplatili ze svého. 

Stejně tak pokud jste již našetřili nějaké peníze navíc a chcete některé dluhy uplatit, zaměřte se na ty nejméně výhodné. 

Máte úvěr s vysokou splátkou, ale nízkým úrokem, na kterém zbývá doplatit málo? Pokud víte, že jeho doplacením získáte peníze navíc, abyste rychleji umořili nevýhodný dluh, kde je ještě spoustu peněz k doplacení, pak je to dobrá volba. 

Pokud ale máte dva dluhy, kde zbývá podobná částka k doplacení a vy se rozmýšlíte, který z nich umořit jako první, vždy vyberte ten nevýhodnější – s vysokým úrokem a poplatky. 

Možnosti konsolidace dluhů

Jednou z nejschůdnějších možností, jak vyřešit vysoké dluhy, zbytečně vysoké úroky i poplatky najednou, je konsolidace úvěrů. Tu je ideální řešit co nejdříve, dokud ještě nemáte dluhy po splatnosti, abyste si nezhoršili platební morálku a banka nebo nebankovní společnost vám konsolidaci úvěrů schválila. 

Konsolidovat se dá prakticky cokoliv – dnes už umí konsolidace spojit do jednoho spotřebitelské úvěry, kontokorenty, kreditní karty atd. Co se nedá konsolidovat dohromady s klasickými úvěry je hypotéka či úvěr ze stavebního spoření. Ostatně to by ani z hlediska jejich nízkých úroků nebylo výhodné. 

Spojením všech úvěrů do jednoho získáte pouze jeden úvěr, vyšší, ale s jedním nebo žádným poplatkem za vedení. Získáte také jednotnou úrokovou sazbu, která je obvykle lepší, než některé vysoké úroky na kreditních kartách či jiných revolvingových úvěrech. A samozřejmě si můžete konsolidaci rozložit na co nejdelší splatnost a získat tím mnohem nižší splátku, než byl až dosud součet všech vašich splátek dohromady. 

Tip

Líbí se vám možnost ulevit si od vysokých splátek a úroků konsolidací úvěrů? Než ji provedete, vybírejte pečlivě, kde se konsolidace vyplatí nejvíce. Ty nejlepší konsolidace a refinancování úvěrů najdete v našem srovnání.

Srovnání konsolidace půjček

---

Co číst dále: